Таблица доходов и расходов: как правильно планировать и распределять семейный бюджет

Инструменты для ежемесячного планирования бюджета

Когда вы приступаете к планированию семейного бюджета, вы можете испытывать сомнения, как правильно начать это делать, а также испытывать дискомфорт от обилия информации, которую необходимо занести в бюджет.

В этом разделе я предложу вам инструменты, которые вам помогут преодолеть эти сложности. Их немного, но все они очень эффективны:

1. Таблица семейного бюджета
2. Приложение Coinkeeper
3. Приложение “Дзен-мани”

1) Таблица семейного бюджета

Специально для вас я создал таблицу семейного бюджета. Вы можете распечатать шаблон на принтере и закрепить его над рабочим столом или на холодильнике.

Этот инструмент идеален для вас, если вы любите работать с ручкой и бумагой.

Шаблон очень простой в использовании. При этом он очень наглядный. Вы сразу будете видеть, с чего нужно начинать, как заполнять таблицу, и что происходит с вашими деньгами в течение месяца.

Таблица семейного бюджета

Получите шаблон бесплатно по этой ссылке.

После того, как вы загрузите шаблон, распечатайте его, затем, в начале нового месяца, запишите в поля “ДОХОД 1”, “ДОХОД 2” и “ДОХОД 3” все ваши доходы, сложите их и запишите полученную сумму в поле “ВЕСЬ ДОХОД”.

Далее запишите в желтый блок, сколько вы планируете отложить денег на свои средне- и долгосрочные финансовые цели. Если вы не знаете, чего хотите, вы можете начать с суммы 10% от величины дохода для создания вашей финансовой подушки безопасности.

После этого обозначьте в красном блоке таблицы все обязательные платежи и расходы, такие как коммунальная плата, кредиты, продукты питания, транспорт. Напротив каждой категории расходов необходимо заполнить поле “ПО ПЛАНУ” – сколько вы планируете потратить в течение месяца. Если вы сомневаетесь, что сможете вместиться в указанную сумму, то напишите с запасом – лучше не добрать до лимита и отложить разницу, чем потратить больше и переживать об этом.

После того как вы заполните “ВЕСЬ ДОХОД”, “ОТЛОЖЕНО” и “ПЛАТЕЖИ”, вы поймете, сколько денег у вас останется на месяц. Это та сумма, которой вы можете свободно распоряжаться. Если вы вышли за ваш доход, то есть получили отрицательное значение, вам необходимо пересмотреть ваши постоянные расходы, то есть красный блок “ПЛАТЕЖИ”.

2) Приложение Coinkeeper

Мобильное приложение Coinkeeper (iOS, Android) – отличный инструмент для контроля расходов в течение месяца. Оно помогает осуществлять планирование семейного бюджета на экране смартфона. Вот как оно выглядит

Планирование семейного бюджета с помощью Coinkeeper 3

Синие монетки в первой строчке – это ваши источники дохода. Следующая строчка с золотистыми монетками – это ваши текущие счета или кошельки. Ниже в виде зеленых, желтых и красных монеток расположены категории расходов.

Когда вы оплачиваете счета или совершаете покупки, вы перетягиваете пальцем одну монетку на другую и указываете сумму. Я рекомендую начинать месяц с оплаты обязательных счетов, тогда будет видно, сколько денег у вас осталось. Кроме того, в каждой категории вы можете указать лимит трат на месяц.

Взгляните еще раз на скриншот. Под монеткой “Продукты” указана цифра 8901 ₽ – это объем расходов в данной категории к текущему моменту. Еще ниже расположена цифра 17000 ₽ – это лимит трат по данной категории в месяц, который задает пользователь. По мере приближения к этому лимиту приложение будет вас предупреждать, окрашивая монетку в желтый цвет, если вы тратите слишком много, и в красный, если вы вышли за лимит (как с категорией “Машина” на скриншоте).

3) Приложение “Дзен-мани”

“Дзен-мани” – еще одно хорошее мобильное приложение для того, чтобы вести и планировать семейный бюджет (iOS, Android). Вот как оно выглядит

Планирование семейного бюджета с помощью “Дзен-мани”

В приложении “Дзен-мани” введение операций осуществляется не перетаскивающем монеток, а нажатием на красный кружок с плюсом. В целом же принцип работы тот же: сначала вы указываете размер дохода, затем – указываете месячные лимиты по категориям и начинаете заносить расходы.

“Дзен-мани” имеет более широкую функциональность по сравнению с Coinkeeper: приложение помогает вести бюджет по правилу 50/20/30 (в том числе, пользователь может сам установить пропорции) и позволяет установить лимит трат на день, а не только на месяц.

На самом деле мобильных приложений для ведения бюджета множество, Coinkeeper и “Дзен-мани” я рекомендую не только за их удобство и современный дизайн, но и по той причине, что если вы решите их купить, сделать это можно единовременным платежом, то есть вам не нужно платить за подписку.

Второй вид — частично совместный бюджет

Супруги совместно решают, какую сумму денег они готовы выделять на общие нужды семьи, таким образом формируется общий финансовый котёл, из которого потом происходит дальнейшее распределение денег на совместные нужды.

Например, Петя зарабатывает 80 тысяч, Маша — 40 тысяч, вместе они вкладывают в «банк» по 40 и 15–20 тысяч соответственно (суммы не обязательно пропорциональны доходу), из которого они оплачивают ипотеку, покупают продукты, одевают ребёнка, школа/садики и т. д. Возможно — совместное финансовое планирование отпуска.Отличие от раздельного — у каждого остаётся своя независимая часть дохода, которая неподотчётна второй стороне при наличии общих (и обязательных) внесений.

Признаки совместного бюджета:

• Частичная финансовая прозрачность между супругами, «вот мои обещанные 40 тысяч, но вообще дела идут не очень», допускается ситуация открытости/закрытости сведений о доходах, лишь бы человек свою часть денег исправно вносил.
• При наличии обговоренных и исправно выполняемых обязанностей по оплате супруги не рассчитывают на деньги партнёра при планировании личных расходов.
• Обычно можно выделить бухгалтера в паре, который отвечает за планирование/распределение общей части денег.

Плюсы:
+ Если говорить о деньгах вне общего банка, то см. плюсы из раздельного бюджета.
+ Более устойчивое финансовое положение семьи в целом в момент кризиса ввиду компенсации со стороны партнёра, если появится проблема с деньгами.

Минусы:
— В случае ощутимой разницы в доходах может формировать эмоциональные проблемы в паре, типа «почему он может себе это позволить, а я нет?!»
— В случае неоговорённых финансовых обязательств могут рождаться проблемы «а я думал ты должна была это оплачивать!»
— Если бухгалтер не справляется со своей задачей, от этого может немного поплыть финансовое положение всей пары.
— Если есть финансовая непрозрачность, то могут всплыть проблемы с недоверием => появятся эмоциональные проблемы на почве денег.

Как правильно планировать семейный бюджет в таблице

Многие люди не любят слово «бюджет», потому что считают, что это – ограничения, лишения и отсутствие развлечений. Расслабьтесь, индивидуальный план расходов позволит жить в пределах ваших средств, избежать стресса и лучше спать, а не обдумывать как выбраться из долгов.

Прежде чем двигаться дальше, убедитесь, что итоговая цифра баланса положительна или равна нулю.

Занесите готовый семейный бюджет в таблицу

Вы поставили цели, определили доходы и траты, решили какую сумму ежемесячно станете откладывать на чрезвычайные ситуации ивыяснили разницу между потребностями и желаниями. Взгляните еще раз на лист бюджета в таблице и заполните свободные столбцы.

Бюджет – не статичные, раз и навсегда зафиксированные цифры. При необходимости вы всегда можете его скорректировать. Например, вы запланировали тратить на продукты 15 тыс. ежемесячно, но через пару месяцев заметили, что расходуете только 14 тыс. Внесите дополнения в таблицу – сэкономленную сумму перенаправьте в колонку «сбережения».

Как планировать бюджет при нерегулярных доходах

Не у всех есть постоянная работа с регулярными выплатами заработной платы. Это не означает, что вы не можете создать бюджет; но это значит, что вы должны планировать более подробно.

• Одна стратегия состоит в том, чтобы вычислить средний доход за последние несколько лет и ориентироваться на эту цифру.
• Второй способ – определить себе стабильную зарплату из собственного дохода – на что вы будете жить, а излишки откладывать на страховой счет. В скудные месяцы баланс счета уменьшится ровно на недостающую сумму. Но ваша «зарплата» останется неизменной.
• Третий вариант планирования – вести параллельно две таблицы бюджета: для «хороших» и «плохих» месяцев. Это несколько сложнее, но ничего невозможного нет. Опасность, подстерегающая вас на этом пути: люди тратят и берут кредиты, ожидая дохода от лучших месяцев. Если «черная полоса» немного затянется, кредитная воронка съест и нынешние, и будущие доходы.

Как планировать семейный бюджет на основе вашего дохода

Ни для кого не секрет, что всегда и все хочется купить, приобрести, иметь… Бюджет иногда не выдерживает «всех наших хотений».

Есть основные правила его планирования, от которых не стоит отступать.

Заплати себе 10-30%

Причем не в конце месяца, а сразу после получения денежных средств. Введите это правило себе в обиход. Благодаря ему у вас всегда будут деньги «для подстраховки». Не нужно ничего и ни у кого брать взаймы, не нужны никакие кредиты. Это то, что будет «вашей материальной поддержкой» в любой ситуации.

Если вы получили дополнительно премию, или другие «неожиданные» деньги, то также 50% от этих денег отложите, а оставшиеся разумно потратьте.

Основная ошибка всех семей состоит в том, что они сначала оплачивают все расходы, или просто тратят деньги, а потом в конце месяца хотят отложить то, что осталось.

Огорчу вас в одном, «денег всегда не хватает, сколько бы вы не получали». Всегда есть соблазн потратить, чем-то себя побаловать, иными словами «эмоционально» потратить на материальные вещи или на удовольствия.

Отложенные же 10% будут накапливаться, а на оставшиеся 90% необходимо жить. Вы даже не заметите отсутствия этих 10%. Со временем переходите на 30%.

Откладывать деньги рекомендую на депозитный счет в банке. Это очень вам поможет, например, сейчас, когда период пандемии продлевается и многие не работают.

Рассчитывайте только на те деньги, которые есть сейчас

Многие рассчитывают на деньги «будущих периодов». Сейчас время показало, что делать этого не стоит. Например, никогда такого не было, что в период пандемии мало кто работал, а это значит, что и деньги получили не все и не полностью.

Деньги, из этих отложенных 10-30% очень помогли многим в этот период. И сейчас помогают. Вот большой плюс того, что бюджет семьи правильно  планировали и вели.

Все расходы расставьте в приоритете

Расходы расставляйте в приоритете. Вначале обязательные платежи и траты. А потом все второстепенное, причем, расходы пересматривайте всегда, как и счета за них. Подвергайте все анализу.

Например, коммунальные платежи делайте ежемесячно. Но посмотрите, что можно сократить. А сократить можно! Вот несколько моментов, которые позволяют мне экономить:

• Теплый пол включать только тогда, когда вы дома
• Свет и воду тоже стоит пересмотреть, лампочки энергосберегающие купить, текущие краны поменять и т.д.
• Всегда выгодно мыть посуду не руками, а в посудомойке
• Горячую еду не ставить в холодильник, энергозатраты выше

Про сбалансированное и разумное питание можно почитать в других моих статьях.

Важно все и всегда планировать

Какие могут быть обязательные расходы — это базовые ежемесячные расходы:

• Питание
• Оплата квартиры / Коммунальные счета
• Оплата сотового телефона и интернета
• Бытовая химия
• Затраты на транспорт
• Необходимые одежда и обувь
• Карманные деньги

Плановые расходы или «расходы будущих периодов». К ним можно отнести дни рождения, большие покупки в дом или на дачу, отпуск, поездки, помощь родителям, обучение и пр.

«Форс-мажор» — это непредвиденные расходы. Например, неожиданная поломка автомобиля или крана в квартире требует затрат. Поэтому необходимо иметь деньги на этот случай.

«Свободные» расходы — это то, что вы можете потратить на удовольствия. Эти деньги должны быть в вашем бюджете обязательно.

Когда-то, когда я только начала заниматься личными финансами, я долго не понимала, почему «так грустно» от денег. А причина в этом и крылась. Обязательно должны быть деньги «на радости».

Вы можете их копить и не тратить в одном месяце, но все равно радовать себя обязательно нужно. Иначе накапливается нервное напряжение от того, что «лишних денег нет».

К свободным расходам нужно подходить тоже осознанно. Можно отказаться от десятой сумочки, или не покупать пятые босоножки. Все стоит оценивать по принципу: «Это мне жизненно необходимо или я могу без этого обойтись?» или используйте правило 72 часов. Это правило часто останавливало меня от необдуманных, спонтанных покупок, еще я их называю эмоциональные.

Также в любом бюджете можно изыскать средства: не потраченные или просто полученные путем экономии. Это ваш дополнительный доход, который не нужно спешить тратить. Как его получить?

Высокая планка

При планировании бюджета семьи рекомендуется ставить завышенную цель. Она не только будет подстегивать к повышению осознанности в расходовании средств, но и позволит легко достигать менее значимых целей. Однако здесь есть и другая сторона медали – слишком большая цель может лишить человека мотивации, так как достигается долго. Чтобы мотивация сохранялась, человеку нужно периодически получать вознаграждение за свои старания. Поэтому высокие цели стоит ставить лишь тем, кто уверен, что не перегорит. А если это и произошло, то вместо того, чтобы отказываться от мечты, ее можно визуализировать. К примеру, накопив половину денег для покупки автомобиля и утратив мотивацию, пойдите в автосалон и прокатитесь на этой машине.

Рассмотрим гипотетический пример того, как семья может добиться высокой цели без скрупулезной экономии. Представим такую ситуацию: среднестатистическая вдруг покупает себе квартиру. Естетственно, все удивлены. В чем же секрет успеха? Как объясняют новоявленные владельцы жилой площади, с самого начала совместной жизни они ежемесячно откладывали деньги. Спустя какое-то время молодые люди поняли, что с такими темпами они купят квартиру лишь через 15 лет. Тогда они задумались о том, как экономить семейный бюджет, чтобы откладывать больше.

В результате пара предприняла такие шаги:

Пересмотрела расходы семейного бюджета и урезала те из них, которые были необязательными.
Начала разумно экономить по всем статьям расходов.
Задумалась над карьерным ростом и увеличением дохода

Это особенно важно, ведь с одной экономией достичь глобальных целей вряд ли получится.
Перераспределила приоритеты. Вместо поездки за границу пара отправила детей к бабушке, ведь просторное жилье для них важнее, чем достопримечательности, которые они в своем возрасте не могут оценить сполна.

Благодаря таким простым мерам семья достигла поставленной цели уже через пять лет, не обременяя себя кредитами и долгами. Этот пример семейного бюджета вполне реален, повторить его может любой молодой и целеустремленный человек.

Раздельные траты

Практически все раздельные категории трат у нас совпадают.

Обед на работе. Я заказываю обед в офис в специальной компании, которая доставляет бизнес-ланчи. В месяц трачу три тысячи. Муж обедает в кафе, он откладывает на это шесть — семь тысяч в месяц.

Транспорт. Я езжу на работу на машине, муж пользуется общественным транспортом и иногда такси. Плюс он хранит мотоцикл в платном боксе. В месяц я трачу на транспорт семь тысяч, муж — пять тысяч. Сумма увеличивается, если мы едем куда-то на выходные или праздники.

Развлечения. Это самая непредсказуемая категория в бюджете. Сюда мы относим рестораны, музеи, кино, подарки родственникам и друзьям. На подарки родственникам или общим друзьям мы всегда скидываемся пополам.

В месяц на развлечения мы можем потратить от 10 до 30 тысяч. И как мы ни стараемся планировать заранее, чаще всего сюда уходит больше денег, чем ожидалось. Если мы что-то не учли или изначально запланировали меньше, приходится брать деньги из других категорий и перекладывать их в «Развлечения».

Основные составляющие семейного бюджета по типам планирования

1. Раздельный семейный бюджет. 

Для каждого члена семьи привычно планировать свои расходы в индивидуальном порядке и распределять свой доход. Для молодых семей характерно делить совместные расходы поровну и договариваться по поводу каждого. Такой вид планирования трат рационален в начале семейной жизни, когда нет детей и общего имущества. Или, наоборот, для пожилых пар, которые уже не обременены совместными заботами о детях, когда обоюдно нажитое условно поделено, и где каждый живет по своему, устоявшемуся жизненному укладу.

В раздельном планировании семейного бюджета значимую часть занимает договоренность между супругами. Это некоторым образом напоминает деловое соглашение между партнерами в бизнесе.

Бывают семьи, на мой взгляд, впадающие в крайности, когда даже коммунальные услуги оплачиваются мужем и женой совместно, в соответствии с размерами пользования каждого. Например, жилая площадь делится между супругами поровну, и каждый оплачивает за ту часть, которой пользуется в большей степени (муж – за гараж, жена – за кухню, и т.д.).

2. Совместный семейный бюджет. 

Самый простой способ ведения хозяйства, однако и у него есть подводные течения, появляющиеся в том случае, когда один член семьи вкладывает в семейный бюджет больше других. Чтобы избежать неприятных моментов, изначально супругам необходимо обговорить, что независимо от вложений, если бюджет общий, то и расходовать его супруги должны наравне.

На деле распоряжение «общей кассой» постоянно пересматривается и корректируется. Происходит это, как правило, по желанию супруга, зарабатывающего больше. Особенно сильно на равные траты реагирует жена, когда она вкладывает больше мужа. Если смотреть на это с точки зрения психологии, то такую реакцию можно объяснить конфликтом реальности с исторически устоявшимся представлением об укладе семьи, где мужчина – добытчик, которые приносит доход в дом, а жена – хозяйка, которая им распоряжается. Проблема может возникнуть и на том основании, что некоторые независимые личности, стремящиеся к свободе и самостоятельному планированию своей жизни, испытывают дискомфорт при общем бюджете, где необходимо отчитаться за каждую покупку и заработанную копейку. Так появляются «заначки» от своей половинки, и общий семейный бюджет плавно переходит в смешанный.

Совместное планирование семейного бюджета еще называют «иждивенческой моделью», так как фактически в таких ситуациях один супруг находится на содержании у другого. Сохранить равноправие голосов при таком укладе сложно, ведь старо как мир понятие: кто платит, тот и решает.

3. Смешанный вид бюджетирования. 

Самый популярный и удобный вид семейного бюджета, когда имеется и «общая касса», и личные деньги у каждого участника. Здесь главенствуют солидарность и договоренность, когда супруги часть своих доходов откладывают на общие расходы, а часть оставляют на свои личные нужды, которые не обязаны включать в список расходов и отчитываться за них. Долевой вклад участников смешанного семейного бюджета может быть двух видов:

• когда партнеры вкладывают одинаковый процент от своих доходов, и кто зарабатывает больше, тот и отдает больше;
• супруги вкладывают поровну, и тот, кто зарабатывает меньше, довольствуется меньшей суммой на личные расходы, при этом размер общей кассы остается неизменным.

Негласно считается, что последний вид вклада в семейный бюджет предполагает развитие личного мотива к стремлению увеличить свой заработок супругу, который имеет меньший доход.

Учет и планирование семейного бюджета подчиняются определенным целям, связанным, например, с режимом жесткой экономии, или отвечающим на требования воспитания и дисциплины в конкретной семье. Капитализм процветает, и уже в начальной школе детей учат распоряжаться финансами и предлагают изучать понятие семейного бюджета и способы его планирования. Закладывание данной информации на подсознательном уровне помогает формировать в детских умах аналитические способности, которые в будущем помогут избежать ошибок, связанных с оценкой своих финансовых возможностей.

Зачем нужно вести домашнюю бухгалтерию и как это правильно делать?

Когда вы начинаете записывать, на что тратите деньги, то получаете объективную информацию о расходах. Это особенно полезно людям, которые порой не могут ответить, на что у них ушла зарплата. Вроде бы вчера получил оплату от клиента, а сегодня уже ничего нет.

Поэтому важно фиксировать все покупки, и ежемесячно анализировать их на предмет необходимости. Так вы сможете понять:

• На что уходит больше всего денег. Вы можете удивиться, какие статьи расходов будут преобладать. Не всегда это то, о чем вы думаете.
• Отследить мелкие траты, которые не являются обязательными и их можно сократить. Например, отказ от подписки ценой 300 руб. в месяц сэкономит 3600 руб. в год, а удаление двух подписок – уже 7200 руб.

• Фиксировать все долги, выплаты по кредитам в одном месте и ни о чем не забывать.

Важно группировать расходы, чтобы оценивать их долю в семейном бюджете. Например: еда, ЖКХ, траты на детей (школа, кружки, дополнительные занятия), расходы на автомобиль, интернет и подписки и т.д

Сделать это можно в программе Excel или Google Таблицах. Если вы оплачиваете покупки с карты, то обычно в онлайн-банке можно посмотреть статистику по расходам. Но там она не всегда разбита на нужные группы.

Также есть специальные программы для ведения семейного бюджета. Например, «Домашняя бухгалтерия». Она позволяет вести учет личных и семейных финансов, долгов, банковских вкладов. Анализировать свои расходы и оптимизировать их. Программу уже скачали более 4 млн. раз.

Сколько нужно откладывать

Откладывать деньги на подушку безопасности просто необходимо, особенно, если у вас ее еще нет. Если у вас есть кредит, то параллельно закрывайте кредит и откладывайте часть сбережений. Подушка безопасности обычно равна расходам на 3 месяца. То есть при внезапном изменении финансовой ситуации, этих денег вам должно хватить на 3 месяца спокойной жизни и поиска нового источника дохода. 

Также подушка безопасности имеет умиротворяющее действие, зная, что у вас есть определенная сумма в запасе, вы чувствуете себя увереннее и счастливее. Только не придумывайте, куда бы пристроить скопившиеся деньги и что на них купить. Если хотите новую машину, то начинайте на нее откладывать заново. 

Как у вас появится подушка безопасности, начинайте регулярно откладывать по 10-20% от вашего дохода вне зависимости от того, нужно ли вам что-то в данный момент или нет. Деньги можно положить в банк, перевести в иностранную валюту или лучше инвестировать.

Где вести семейный бюджет

Перечислю несколько вариантов, выберите из них наиболее удобный.

На бумаге

Заведите тетрадку и напишите на ней большими буквами «бюджет». Разделите листы в тетради на две половины, в первой половине указывайте свои доходы, во второй – расходы.

И заполняйте.

Сложность этого способа в том, что вам быстро надоест прописывать в тетрадке каждый свой расход. А тем более «сортировать» расходы.

Например, вот вы поехали на выходные дни в супермаркет, накупили там продуктов, канцтоваров ребёнку, одежды, стройматериалов и корма для вашего хомячка. Потратили определённую сумму. Может быть, вы все-таки заставите себя указать эту сумму в тетради, но этого мало. Надо указывать каждую статью расходов отдельно, а это утомительно и времязатратно.

В Excel

Программа Excel лучше подходит для работы с бюджетом, потому что в ней можно настроить автоматические формулы для быстрого подсчета. Да и указывать финансовую информацию с клавиатуры проще и быстрее, чем писать ручкой.

У Excel две проблемы:

1. Вам будет также лень заполнять таблицу, как и прописывать свои доходы/расходы в тетрадке.
2. Таблица будет на компьютере и надо будет специально включать компьютер по возвращении из магазина, чтобы до нее добраться.

В гугл-таблицах

Гугл-таблицы – более классное решение. Это как бы аналог Экселя, только в онлайне. Доступ к одной и той же таблице могут получить сразу несколько человек. Таким образом заполнять таблицу с информацией о бюджете будет каждый член вашей семьи.

Гугл-таблицы можно легко превращать в экселевский файл и делать обратную конвертацию.

Они бесплатные.