Как выбраться из долговой ямы?

Продать что-нибудь ненужное

Многие заемщики могут возмутиться советом, продать что-нибудь ненужное: «Где ж его взять?» Значит, придется отказаться от чего-то нужного и дорогого, пока за вас это не сделал банк. Продайте, к примеру, плазменный телевизор или автомобиль, новую мебель, золотые украшения. Ведь деньги банку все равно придется возвращать, а тогда по решению суда конфисковать могут больше (реализация вещей проводится по остаточной стоимости).

Просто решите для себя, без чего легче прожить в кризис. Может лучше дорогой автомобиль сменить на более дешевый, зато не иметь долгов. Или смотреть передачи по компьютеру, тогда можно обойтись без телевизора. Тем более что многие люди так и делают. Ну, а если ничего из этого не подходит, тогда остается воспользоваться любым другим способом возврата заемных средств из вышеперечисленного.

Причины накопления долгов

Предвижу, что статья вызовет неоднозначные комментарии от читателей. Я слышу оправдания должников каждый день. Они называют разные причины жизни в кредит и невыплаты долга: от постоянного безденежья до “Банки зажрались, я не буду ничего им выплачивать. Это государство мне должно, а не я ему.” и пр.

Мое глубокое убеждение, что есть только одна причина не погашать долг – непредвиденные обстоятельства (потеря работы, тяжелая болезнь, стихийное бедствие и пр.). Все остальное – отговорки.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Но я проанализировала мнения экспертов (финансовых аналитиков из уважаемых российских компаний) и выделила основные причины накопления долгов россиян. Выберите свои из этого списка, а потом посмотрите на один абзац вверх:

1. Ничто человеческое нам не чуждо, в том числе и желание “жить хорошо” здесь и сейчас. Вот только это желание никак не подкрепляется финансовыми возможностями. Снижение кредитных ставок в последние годы убедило многих, что они справятся с долговой нагрузкой. Но получается далеко не у всех.
2. После роста ключевой ставки Центробанка в конце 2018 года объем кредитования только вырос. Люди стали перестраховываться. А вдруг ставки будут расти и расти, а мы так и не купили желанный автомобиль, шубу, путевку и прочие атрибуты “достойной” жизни?!
3. Ожидаемый рост НДС с 2019 года привел к повышению спроса на дорогостоящие покупки (машину, бытовую технику) уже в 2018 г. Люди ждут повышения цен на эти товары и торопятся закупиться.
4. Уже упомянутые выше форс-мажорные обстоятельства. Но при наличии элементарных знаний по финансам непредвиденные ситуации не застали бы врасплох. Все дело в наличии “подушки безопасности”. Она и создается именно на такие случаи.
5. В продолжение предыдущего пункта – отсутствие финансовой грамотности приводит к тому, что человек не может соотнести свои доходы и расходы, просчитать финансовые риски и оценить свои финансовые возможности.
6. Легкомысленное отношение к документам, где прописаны правила кредитования, приводит к просрочкам и росту долга. Особенно по кредитным картам. Заманчивая реклама рассрочки и беспроцентного периода некоторым людям затуманивает разум. Они пропускают льготные сроки выплат по кредиту, после которых начинают начисляться немаленькие проценты.

Наверное, список причин можно продолжать. Но я еще раз хочу обозначить свою принципиальную позицию. Я принимаю только одну причину – форс-мажор. Остальные – это сказки, которыми неплательщики пытаются оправдать себя. Только сказки эти часто имеют плохую концовку.

Для тех, кто верит в счастливый конец и хочет уйти от долгов, разбираем возможные варианты.

Как вести себя с банками?

Чего не нужно делать, если нет возможности платить кредит, так это скрываться от менеджеров банка. Следует самостоятельно связаться с работниками организации ещё до наступления просрочки по займу и объяснить им сложившуюся ситуацию.

Дело в том, что кредитно-финансовые учреждения ведут собственную статистику, отчитываются о результатах работы перед акционерами и Центробанком. Если клиент организации допустит просрочку по выплатам, то такой кредитный договор попадёт в категорию проблемных. Это испортит отчётность, ведь возрастёт риск неплатежей по обязательствам самого банка. Один договор, конечно, не сильно повлияет на общую статистику, но сотни просроченных кредитов серьёзно скажутся на ликвидности активов организации.

Совсем по-другому обстоит дело, если банк сам меняет условия договора. Клиенту может быть предоставлена отсрочка по погашению основного долга, процент за пользование деньгами может быть снижен при условии увеличения срока возврата кредита. Банки охотно идут на подобные изменения, ведь они всё равно получат свою прибыль. Если у клиента нет денег платить кредиты, то что делать? Взыскание долга в судебном порядке может занять годы и точно не добавит банку ликвидности.

Если же клиент просрочит платёж, то менять условия договора будет поздно. Информация о кредите будет направлена в специальное подразделение, которое занимается проблемными активами.

Чего точно не следует делать, если нет денег платить кредиты, так это обращаться в микрофинансовые организации за краткосрочными займами. У подобных финансовых услуг слишком много отрицательных черт:

1. Расплачиваться по займу придётся практически сразу. Если средств не хватает для оплаты долга банку, то откуда они возьмутся для погашения нового долга?
2. Плата за пользование деньгами слишком высокая. Выплата в реальном выражении невелика, но процент за пользование деньгами в годовом исчислении заставит любого прагматичного человека отказаться от подобного займа.
3. Небольшой размер займа не даст возможности закрыть кредит в банке. Микрофинансовые организации предоставляют клиентам незначительные финансовые ресурсы. Проще занять у друзей или родственников, вернуть деньги в течение месяца без переплаты.

Почему люди не могут избавиться от долгов и что делать?

Причина 1. Погашение старых долгов новыми. Очень распространенная ситуация. Оформляя новые кредиты и займы для погашения старых, человек только все глубже раскапывает свою финансовую яму. Поскольку у него все сильнее портится кредитная история и возрастает кредитная нагрузка, ему дают кредиты и займы все под большие проценты (ведь риски для кредитных учреждений возрастают). В какой-то момент, когда нагрузка достигает предельных значений, или история окончательно испорчена, вообще перестают давать, и погашать долги становится просто нечем.

Что делать? Чтобы выбраться из ямы, прежде всего, нужно перестать копать. Брать новые кредиты для погашения старых можно только в том случае, если они выдаются под более низкие ставки, и сумма долга при этом не растет. Речь идет о программах рефинансирования.

Причина 2. Отсутствие финансового плана. Если человек погашает свои долги без какого-либо плана, системы, «как получится», чаще всего, это не способствует улучшению ситуации. Например, если он оставляет погашение долгов на конец месяца, к этому моменту у него уже не остается денег — все потрачено на важные текущие нужды. А если, наоборот, сразу же кидает максимальную сумму на погашение, к концу месяца не остается денег на текущие нужды, и их снова приходится занимать, наращивая долги.

Что делать? Если долги серьезные, тем более, если задолженность перед несколькими кредиторами — обязательно нужно составить финансовый план погашения задолженности. В котором будут детально просчитаны все расходы и даты платежей, так, чтобы и долги погашались, и на самое необходимое хватало средств.

Причина 3. Попытки скрыться от кредиторов. Когда заемщик нарушает сроки платежей, ему начинают названивать кредиторы. Многие люди стараются уклоняться от такого неприятного общения, особенно, если платить нечем. Они не берут трубку, сбрасывают, отключают телефоны и т.д. Банки расценивают это как попытки уклониться от оплаты и переходят к следующей стадии работы с просроченной задолженностью: подают на должника в суд или продают долг коллекторам. И это только усугубляет ситуацию.

Что делать? Общайтесь со своими кредиторами — и они, и вы должны быть одинаково заинтересованы в возврате долга, поэтому кредитные организации чаще всего идут на конструктивный диалог. Обосновывайте документально потерю финансовой возможности погашать кредит, ходатайствуйте о проведении реструктуризации кредита (в ряде случаев она даже положена по закону). Общаться при этом желательно письменно, официальными письмами, которые всегда можно будет использовать как подтверждение вашего диалога (например, в случае суда).

Причина 4. Ваши доходы меньше расходов. В этом случае долги у вас будут всегда — это просто как дважды два. Такая ситуация означает, что вы живете не по средствам и постоянно, с каждым месяцем, раскапываете все глубже свою финансовую яму.

Причина 5. Вы не умеете экономить. Многие люди неправильно понимают сам термин «экономия» и считают, что они и так на всем экономят. Либо продолжают поддерживать свой привычный уровень трат, несмотря на образование больших долгов. И то, и другое является недопустимым.

Что делать? Если у вас накопились солидные долги, вам категорически нельзя оставлять свои расходы на обычном уровне. Вы просто обязаны максимально экономить на всем, до тех пор, пока долги не будут полностью погашены. Причем делать это не абы как, а грамотно. То есть, вести учет трат, планировать расходы, сравнивать цены, никогда не переплачивать и не покупать лишнего. На чем можно сэкономить деньги?

Причина 6. У вас нет финансовой подушки. Тратить все, что вы зарабатываете — это недопустимая ошибка, вне зависимости от размера дохода. При таком подходе любая форс-мажорная ситуация приведет к образованию долгов. А если вы полностью лишитесь дохода (от чего никто не застрахован), то долги накопятся очень быстро.

Что делать? Необходимо создать личный резервный фонд — финансовую подушку безопасности, и всегда поддерживать ее необходимый объем. Ее наличие очень сильно будет защищать вас от образования и накопления долгов.

Еще раз внимательно посмотрите на все вышеизложенные причины и честно ответьте себе на вопрос «почему я не могу избавиться от долгов?». Все рекомендации по устранению причин даны, остается только изучить их более подробно, наметить план действий и действовать.

Сайт Финансовый гений всегда окажет вам бесплатную информационную поддержку в любых вопросах по грамотному управлению личными финансами. Оставайтесь с нами!

Как выбраться самому из долговой кредитной ямы?

Если Вы понимаете, что дальше платить по установленному графику не можете, пообщайтесь с менеджером и выберите один из способов решения проблемы.

1. Кредитные каникулы

Это хороший метод, когда финансовые трудности временны. Пример: вас уволили с работы, вы пока безработный, но вы вскоре найдете другое место труда, понадобились деньги на лечение и пр. Суть способа заключается в своеобразной заморозке платежей на конкретный срок, обычно от 3 месяцев до года. Вы можете не платить ничего, уменьшить сумму ежемесячных платежей или оставить только проценты – все зависит от результатов переговоров с менеджером и принятого решения. Как правило, дата окончательного погашения долга не переносится, но об этом также можно попросить. Если вы – клиент с хорошей репутацией, банк может пойти на уступки и поменять условия договора.

2. Рефинансирование

Еще один способ, как выбраться из долговой ямы по кредитам. В этом случае вы берете новый кредит для погашения старых. Наиболее эффективен, когда у вас несколько займов. Следите, чтобы процентная ставка была выгоднее, чем в предыдущих случаях. Обращаться для рефинансирования можно как в банк, в котором у вас уже есть кредит, так и в сторонний. С собой необходимо иметь документы, подтверждающие, что вы не в состоянии вносить установленную в договорах сумму.

3. Реструктуризация

Многие клиенты считают ее наиболее приемлемым ответом на вопрос о том, как выбраться из долговой ямы. Суть – увеличение срока кредитования, за счет чего уменьшается ежемесячный платеж. Этот метод кажется идеальным, однако в нем есть свой недостаток: по итогу вы заплатите больше, ведь проценты тоже возрастут. Он хорош при снижении доходов до уровня, когда при выплатах по кредиту вы не сможете обеспечить себе и лицам, находящемся на вашем попечении, нормальный уровень жизни.

При обращении в финансовое учреждение с просьбой о реструктуризации долга также необходимо иметь документы, подтверждающие вашу сложную ситуацию.

4. Продажа имущества

Конечно, никто не говорит, что вы должны стать у метро и продавать одежду, посуду и пр. Здесь речь идет о дорогостоящей технике, автомобиле, даче. Выберите время и подсчитайте, сколько всего у вас кредитов, какая сумма получается в итоге. Возможно, стоит продать плазменный телевизор, занимающий половину стены, или машину, так как выбраться из долговой ямы по кредитам подобным образом будет проще. Еще один вариант – продажа жилья. Если вы владеете просторной квартирой или особняком, есть смысл поменять их на более скромные квадратные метры и рассчитаться с кредиторами.

5. Банкротство физлица

Эта процедура стала доступна физическим лицам всего несколько лет назад, однако в США и Европе она является стандартной для избавления человека от долгов. Вы признаетесь неплатежеспособным в судебном порядке. Для этого необходимо подать соответствующее заявление в арбитражный суд, документально подтвердив невозможность дальше платить по счетам

Обратите внимание: если общая сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей, вы просто обязаны пройти процесс банкротства. При меньшем долге вы имеете право самостоятельно решить, подходит такой метод или нет.

Как выбираться из долговой ямы подобным образом? Подробная инструкция есть в наших полезных материалах. Если вкратце, то вариантов развития событий всего два: реструктуризация без реализации имущества (вы выплачиваете долг в течение трех лет) и продажа имущества со списанием долгов. Во втором случае ваши драгоценности, автомобили, недвижимость идут на погашение кредитов. Если средств не хватает, оставшаяся часть долга списывается.

Считаете, что этот вариант – для вас? Тогда получите бесплатную консультацию наших юристов и узнайте подробности процедуры.

Как можно реструктурировать долги

Очень часто с банковской организацией можно договориться о реструктуризации долгов по кредитам. Под реструктуризацией предполагается увеличение срока по кредитным договорам, тем самым уменьшаются ежемесячные выплаты.

Обычно банк и неплательщик подписывают новый договор, или просто новый график погашений. И все остаются в выигрыше: банк получает возврат средств, а должник имеет возможность платить ежемесячно, так как сумма становится меньше.

Возможны и другие варианты реструктуризации:

1. Погашение только лишь тела кредита или процентов на определенном периоде времени.
2. Вовсе приостановление каких либо начислений и платежей. Обычно на срок до полугода.
3. Снижение процентной ставки.
4. Либо же несколько вышеперечисленных вариантов вместе.

Для этого стоит обратиться в кредитную организацию, где у вас имеются займы. Объяснить представителю банка сложную ситуацию, предоставить всевозможные документы, подтверждающие наличие проблем с финансами. Например: справку о доходах, трудовую книжку, где написано, что вас сократили или уволили и прочее.

После пишите заявления в 2-х экземплярах, для банка и для себя (сотрудник банка заверит и ваш экземпляр, заберете на случай судебных разбирательств). Банк рассмотрит ваше предложение и все основания. Примет решение. Если решение будет положительным — подпишите все необходимые документы и будет новый график погашений.

Важно! Не бойтесь идти на контакт с кредитной организацией. Банки рассмотрят ваше финансовое положение, и если доказательств “трудностей” будет достаточно – пойдут на уступки

И не тяните! Как только видите, что намечаются просроченные платежи — идите и договаривайтесь.

Конечно, необходимо знать все плюсы и минусы, которые сулит реструктуризация. Поможет ли такая “операция” выйти из долгов?

Плюсы:

• меньшие платежи, которые дают возможность уменьшить финансовую нагрузку на общее положение дел;
• реструктуризация поможет держать кредитную историю в хорошем состоянии (не испорченной);
• с ее помощью вы избежите штрафов и начисления пени;
• дело не дойдет до суда, и вы избежите общения с приставами.

Минусы: Один существенный минус, который необходимо понимать — увеличенный срок кредита и измененный график погашений сулят переплату на большой дистанции.

Почему вы в яме: множество кредитов, низкий доход и другие причины

В группе людей с равным доходом найдется тот, кто попал в долговую тюрьму и тот, кому хватает на жизнь и накопления. Залезают в долги и работник с заработной платой в 15 000 р., так и бизнесмен с многомиллионными прибылями. Дело не в объемах поступлений, а в соотношении расходов и доходов. Если вы получаете 100 000 р. в месяц, но тратите 150 000 р., свободное падение в долговую яму продолжается. Причин попадания в финансовую тюрьму несколько.

Причина 1. У вас несколько кредитов и займов

Кредит помогает ускорить приобретение желаемого. Ипотека, потребительский и автокредит знакомы большинству жителей нашей страны. Возможность забрать домой покупку, а деньги отдать потом весьма привлекательна. Если вы взяли кредит, переоценив финансовые возможности, а за ним второй, ваша долговая яма уже готова. Новую ссуду вы получаете под больший процент из-за ухудшения кредитной истории. Получив отказ в банке, вы обращаетесь в микрофинансовую организацию. Стоимость займа в такой структуре может достигать 2-2,5% в день. Решить проблему с накопившейся задолженностью таким способом не удается, и кредитная яма становится все глубже.

Причина 2. Зарплата не покрывает расходы

Не всегда долговая тюрьма – результат расточительности. Когда зарплата уходит на коммуналку и еду, кредитные карты и займы становятся ежедневными помощниками. Такая «помощь» затягивает еще больше, поскольку проценты по кредитным картам достигают 40% в год, а перечисляя ежемесячный платеж, вы погашаете именно их, а не основной долг по кредиту. Низкая зарплата неизбежно приводит к займам по причине отсутствия альтернатив. Цены в магазинах увеличиваются минимум 1 раз в месяц, рост заработной платы отстает от уровня инфляции. Остается только платить кредитными деньгами.

Причина 3. Нет финансовой «подушки безопасности»

Наличие «подушки безопасности» в виде банковского депозита или ценных бумаг спасает в случае внезапной болезни или другой чрезвычайной ситуации. Если накоплений вы не делали, в экстренном случае вы возьмете кредит или займ. Эта причина связана с предыдущей, поскольку низкая зарплата препятствует образованию накоплений.

Причина 4. Вы тратите больше, чем можете себе позволить

Если вам нужен телефон за 60 000 р., а ежемесячный доход составляет 30 000 руб., от приобретения придется отказаться. Управление своими желаниями и адекватная оценка бюджета – признаки финансово грамотного человека. Привычка «пускать пыль в глаза» автомобилями класса люкс и брендовыми вещами углубляет финансовую яму. Расчет на кредит в ежедневных расходах мешает погасить действующие займы. Рассуждения хронического должника выглядят так: «Я получил зарплату в 25 000 р., Заплачу кредит – 15 000 р., 5 000 отдам за коммунальные услуги, остается еще 5 000 р. Ничего, возьму с карты. Или займу у Васи с работы». Но платежи с каждым месяцем растут, а Вася перестает доверять.

Причина 5. Обстоятельства против вас

Потеряв работу, вы начинаете жить в долг. Отсутствие дохода из-за болезни, сокращения или другой причины не позволяет вносить ежемесячные платежи. Банк начисляет штрафы и пени, долг становится больше, а возможность погасить задолженность в полном объеме кажется нереальной.

Как вести бюджет, чтобы избежать долгов?

Чтобы рассчитаться с долгами, нужно контролировать финансовое состояние. Начните с планирования своего бюджета. Записи помогают обнаружить неожиданные дыры в бюджете. Можно вести их в блокноте. Если не хочется записывать, то используйте онлайн-программу домашней бухгалтерии или же скачайте программу MoneyTracker. Эти сервисы за несколько минут разнесут доходы и расходы. А также можно будет увидеть свое финансовое положение в виде графиков и диаграмм.

Можно придерживаться также следующих рекомендаций:

• При походе в магазин заранее составьте список покупок и придерживайтесь его. Воспользоваться лучше наличными, рассчитайте необходимую сумму и положите ее в кошелек.
• Научитесь экономить. Дорогой супермаркет замените на продуктовый магазинчик. Обычно в них товары не залеживается и стоят дешевле.
• Оформите возврат налога. При покупке жилья, дорогого медицинского лечения и некоторых других случаях возможно вернуть подоходный налог (13%).
• Откладывайте деньги. Если их даже негде взять, можно выкрутиться. Например, многие зарплатные карты можно настроить так, чтобы со всех поступлений на специальный счет капали проценты. Пусть это будет даже 5%, в будущем они здорово могут вас выручить.
• Перед тем как оформить кредит, посчитайте сколько надо выплачивать ежемесячно и сколько остается на жизнь. Не торопитесь подписать договор, и все внимательно прочитайте, особенно те места, которые написаны маленьким шрифтом. Не стесняйтесь спрашивать у специалиста интересующие моменты. В спокойной обстановке подумайте нужна ли вам эта вещь и можете ли вы на нее накопить?
• Инвестируйте в надежные активы, при необходимости продавайте их. С помощью Yammi, Тинькофф Инвестиции и других сервисов вы можете приобщиться к западному способу ведения личных финансов, неотъемлемым атрибутом которого является откладывать 5-10% ежемесячного дохода на будущее, а именно в фондовый рынок. Не хотите «играть на рынке» и боитесь потерять деньги? Тогда вкладывайте в индекс SNP500, который включает 500 самых прибыльных американских компаний и приносит около 7% годовых в долларах уже не одно десятилетие:

Предупреждение:

Не является инвестиционной рекомендацией.

Тратьте меньше, чем зарабатываете. Общество потребления и успех других людей побуждают нас приобретать товары и услуги, которые нам зачастую не по карману. Возможно, вместо Toyota Camry следует взять Ford Focus, а вместо ванной с гидромассажем — обычную. Эта стратегия отлично применима к небольшим покупкам. Возможно, вы можете отказаться от алкоголя по выходным, вместо готовых продуктов будете покупать ингредиенты и готовить сами, а может, вместо очередного похода в кино купите вашу первую акцию Сбербанка или Сургутнефтегаза.

Надеемся, наши советы пригодятся и принесут вам пользу. Влезть в кредиты просто, а когда ситуация становится угрожающей возникает вопрос, как вылезать из долговой ямы. Не стоит отчаиваться и паниковать, проявив настойчивость можно расплатиться даже с самыми большими долгами. После этого деньги начнут приходить в ваши руки.

Все-таки Вуди Аллен оказался прав, когда сказал, что «с деньгами лучше, чем без них по финансовым причинам».

Как снова не обрасти долгами

Ведение семейного и личного бюджета по статьям – самый верный способ не оказаться вновь в долговой яме. Для этого можно использовать мобильное приложение CoinKeeper или вести таблицу учета вручную в Excel, которую я подготовил для вас.

Распределяйте ежемесячный доход по статьям. Обязательно заложите в свой бюджет средства для формирования «финансовой подушки» и инвестирования в пределах своих возможностей. Например, на эти цели можно направлять кешбек от покупок. Это увеличит на 5-15% ваш ежегодный доход.

Что такое хорошие и плохие кредиты

Часто те, кто получил горький опыт попадания в список должников банка, зарекаются снова обращаться в кредитные учреждения. Такой подход не совсем верен. Куда разумнее тщательно изучать предложения банков. Самый лучший кредит для бизнесменов – для масштабирования бизнеса. Такой займ спланирован, риски по нему учтены, и вы берете его, будучи «на подъеме», когда бизнес-идея активно развивается.

То же правило действует и в отношении потребительских кредитов. Например, хороший автокредит или лизинг тот, который вы оформляете на транспортное средство не для личного пользования, а на покупку авто, которое вы сдаете в аренду.

Если вы захотели купить себе личный а/м и намерены осуществить свою заветную мечту, несмотря на то, что на нее недостает средств, вы подвергаете себя неоправданным финансовым рискам. Машину могут повредить, украсть, а вы – утратить платежеспособность, оставшись временно без работы. Такой кредит может только увеличить сумму ваших расходов.

В заключении посмотрите интересное видео:

Долговая яма — не приговор

Первый совет от любого профессионального юриста, да и просто здравомыслящего человека в такой ситуации — успокоиться и не делать глупостей. Тот факт, что дядя не оставил круглую сумму, припасенную специально для погашения всех ваших долгов, еще не повод для паники.

Не стоит обращаться за новыми займами в микрофинансовые организации, еще более наращивая свою задолженность. Сейчас шансы расстаться с долгами намного выше, чем еще каких-нибудь триста лет назад.

История выбивания долгов в России и СССР

Во времена Ивана Грозного, например, должника ставили на «правёж» — так в древнерусском праве называлось принудительное взыскание долга с обвинённого ответчика в пользу истца. «Править» означало «взыскивать». Процедура эта была по нынешним меркам отнюдь не гуманная: если должник не хотел или не мог заплатить долг, его ставили посреди площади и били батогами — палками или толстыми прутьями.

Могли должника бить и просто ногами. Били иногда по несколько часов, ежедневно, кроме праздников и выходных. Вокруг позорного столба, где проводилась средневековая процедура взыскания, всегда собиралось много народа, и должника «правили» прилюдно, пока он не соглашался отдать долг или его родственники не приносили деньги.

В Москве впервые в России появились эти жуткие ямы-камеры в районе Воскресенских ворот Китай-города, в Петербурге таким местом был Прачечный мост. Построен он был в 1796 году таким образом, что в его опорах имелись овальные ниши, которые использовались как камеры для должников, и они также назывались долговыми ямами.

В этой «мостовой» яме невозможно было разогнуть спину, камеру продували холодные ветра, а в случае наводнения яму могло полностью затопить. И без того незавидное положение должника усугублялось тем, что сидя в яме, он не мог заработать денег, чтобы выплачивать долг.

И только 7 марта 1879 года долговые ямы в России были упразднены: споры кредиторов с должниками теперь следовало решать исключительно в судебном порядке. Значило ли это, что практика выбивания долгов стала гуманнее? Конечно, нет! Просто кредиторы стали действовать теми же силовыми методами, но уже не собственноручно, а через посредников — «лихих людей».

На заре образования СССР, в 20-х годах XX века невозвратные долги обернулись настоящим финансово-экономическим бедствием для страны. Несмотря на то, что взысканием занимались органы НКВД, многие заемщики отказывались платить вовсе, и с ними ничего невозможно было сделать.

До тех пор, пока распоряжение о том, что «допускается досрочно взыскивать ссуды с кулаков и зажиточных крестьян», принятое Народным Комиссариатом финансов РСФСР в 1929 году, в итоге приравняло неуплату долгов к преступлению.

Только этот радикальный способ полностью ликвидировал проблему массового накопления задолженностей по займам в СССР. Ну и, конечно, дал повод поговорить нам сегодня еще раз о массовых репрессиях «невиновных».

В позднем СССР проблемы невозвратных долгов в государственных масштабах уже не существовало в принципе, и самые злостные неплательщики — например, долгов по ЖКХ, — отделывались общественным порицанием и «проработкой» в трудовых коллективах. Их «пропесочивали» в стенгазетах и «ставили на вид» — вешали фото на специальных досках позора при входе на предприятие или в организацию.

В полном масштабе средневековые методы выбивания долгов посредством батогов, к которым научно-технический прогресс добавил паяльники, утюги, а также тазики с бетоном, вернулись в Россию вместе с развалом СССР в начале 90-х прошлого века. Впрочем, сократить количество должников, удалось не благодаря «лихоимцам», а лишь посредством принятия соответствующих законов.

У современного должника сегодня есть законные и гуманные способы избавления от долгов:

• Кредитные каникулы
• Рефинансирование
• Реструктуризация
• Банкротство

Эти инструменты сегодня эффективно позволяют вылезти из долговой ямы, и ниже мы рассмотрим подробно каждый из них отдельно.