Как отказаться от страховки по кредиту по новым правилам

Основные способы отказаться от страхования кредита в банке

Существует несколько вариантов, как сэкономить на страховке. Рассмотрим каждый из них подробнее:

Отказ от страхования на стадии оформления кредита. Все условия, в том числе и предоставление страховых услуг, подробно прописаны в договоре

Важно внимательно прочитать документы. Так вы сможете отказаться от навязанных опций до того, как заключите соглашение

В некоторых банках вам не придется дополнительно платить за страховку, так как финансовая организация самостоятельно рассчитывается со своим страховым партнером. Как правило, стоимость страхования в такой ситуации автоматически включается в общую сумму кредита. В любом случае, если вам что-то не понятно, уточните интересующую информацию у банковского специалиста. А лучше всего прочтите договор повторно.
Возврат страховки после подписания кредитного договора. Не волнуйтесь, если вы приобрели услуги страхования и подписали соответствующие документы в банке. Согласно закону, регулирующему работу финансовых организаций, вы можете отказаться от страховки в течение 14 дней с момента заключения кредитного соглашения. Для этого необходимо отправить заявление с соответствующими требованиями в страховую компанию. Затраченные денежные средства должны вернуться в ближайшие 10 дней после получения вашего письма страховщиком. Как правило, страховое соглашение вступает в силу сразу после подписания кредитного соглашения. Если заемщик решил отказаться от страховки после окончания периода охлаждения, он может вернуться свои средства, но не в полном объеме. В соответствии с договором, страховые услуги предоставляются клиенту на определенный период, равный времени действия кредита. Разделив всю цену страховки на срок кредитования, можно получить стоимость одного дня страхования. Страховая компания обязана возместить человеку всю сумму затрат за вычетом каждого дня, если период охлаждения уже прошел. Рассмотрим конкретный пример. Допустим, человек взял потребительский кредит и не отказался от страхования в банке. С этого же дня он автоматически становится застрахованным от конкретных ситуаций, предусмотренных договором. Спустя четыре недели заемщик принял решение отказаться от страховки и отправил соответствующее заявление в страховую компанию. В итоге он получит сумму, которую потратил на страховку, за исключением стоимости четырех недель. Это объясняется тем, что на протяжении данного срока компания выполняла свои обязанности. И если бы в этот период с заемщиком что-нибудь случилось, возврат долга банку осуществлялся бы за счет страховщика. Будьте внимательны, речь идет о 14 календарных (не рабочих) днях. И вернуть полную стоимость страхования вы можете только в этот период, если не наступила чрезвычайная ситуация, предусмотренная договором. Для того чтобы отказаться от страхования по кредиту, важно правильно составить заявление: Прежде всего, посмотрите в кредитном соглашении, кто предоставляет вам страховые услуги. Бланк заявления можно скачать в интернете или найти на сайте страховой компании. Внимательно заполните все строки. После этого отправьте документ заказным письмом или отнесите лично в офис страховой. Помните, что даже малейшая ошибка в документах может стать причиной отказа в выплате. Причем ответ на ваше заявление вы получите не сразу. Как правило, в таких ситуациях страховая ждет окончания периода охлаждения и только после этого присылает аргументированный отказ.
Возврат части страховки при досрочном погашении кредита. Данный способ актуален для ипотеки, автомобильного или крупного потребительского кредита, так как есть возможность вернуть приличную часть собственных средств. Допустим, человек взял автомобильный кредит и приобрел страховку в банке. Он исправно вносил все платежи и погасил задолженность раньше срока. В этом случае заемщик может рассчитывать на возврат денежных средств за услуги страхования, которыми уже не воспользуется. К примеру, если срок кредита составлял 5 лет, а долг был возвращен за 3 года, можно возместить стоимость страховки за оставшиеся 2 года. Это честно, ведь если за этот период наступит страховой случай, то страховщику ничего не придется возвращать ни человеку, ни финансовой организации. Именно поэтому можно отказаться от страхования, если кредит погашен в банке досрочно. Для этого необходимо скачать бланк заявления, правильно его заполнить и отправить страховой компании. Срок рассмотрения обращения и произведения выплат не должен превышать 10 дней.

В каком случае банк может вернуть страховку по кредиту

Возврат денег за страховку осуществляет не банк, а страховая компания, с которой заемщик-страхователь при посредничестве банка заключает договор страхования.

СК должна вернуть полученные от страхователя деньги в полном объеме, при условии, что:

1. Заемщик-страхователь подал заявление в течение 14 дней с момента оформления полиса или более длительного срока, если он определен договором страхования или внутренними нормативами СК.
2. Купленный полис является добровольной страховкой. Например, страхование ипотеки является обязательным, а потому отказаться от него в 14-дневный срок без утраты уже уплаченных денег нельзя.
3. Страхователем является физлицо. Это условие трактуется банками в свою пользу. ВТБ включает заемщиков в коллективные программы страхования, где страхователем является непосредственно банк. Это, по его мнению, исключает возможность отказа заемщиков в 14-дневный срок от купленных ими полисов. Однако мне мнение незаконно и оспаривается в суде.

Что касается случаев прекращения действия полиса по причине досрочной выплаты кредита, то это возможно, если:

1. На момент погашения кредита отсутствуют признаки наступления страхового события.
2. Заемщик представил в СК подлинные доказательства погашения задолженности и требуемые документы.
3. Возврат части страховой премии предусмотрен внутренними правилами СК и/или страховым соглашением. В силу закона данное условие не является обязательным.

При досрочной уплате кредита закон дает право на получение обратно лишь части денег за полис. Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК, СК вправе удержать часть внесенных страхователем денег за период, в течение которого полис реально действовал. Также страховщик удерживает часть суммы в размере 23-25% на расходы за ведение страхового дела.

Что такое страховка по кредиту? Зачем она нужна?

Все, кто даёт деньги в долг, хотят быть уверены в возврате и получении прибыли. Банки не исключение. Это коммерческие организации, само существование которых зависит от успешного кредитования, возврата денежных средств и получения выгоды. При работе с физическими лицами, помимо финансовой устойчивости кредитор заинтересован и в дееспособности заёмщика. Опыт кредитования показал, что клиенты болеют, теряют работу и к сожалению иногда умирают.

Кредитные организации хотят оградить себя от этих рисков. Тут им на помощь приходят страховые компании. Да, они тоже зарабатывают на клиентах. Но при этом гарантируют банкам возврат кредита в непредвиденных ситуациях. Положительным моментом для заёмщиков является возможность банкиров снизить ставки по кредитам обеспеченным страховым возмещением.

Поэтому страхование жизни можно рассматривать не как каприз или желание дать заработать страховщикам, а как нормальные условия гарантии возврата денег. Кредитор получает уверенность в собственной безопасности, несмотря на здоровье и состояние клиента. Страховка по кредиту нужна для того, чтобы в случае смерти заёмщика страховая компания возместила банковской организации возможные потери.

Другое дело, что банковские работники иногда пытаются навязать страхование как обязательное условие для получения кредита. Но большинство видов страхования – добровольные. Что бы не попасть впросак, нужно знать в каких случаях требования об обязательном страховании заёмщика обоснованы, а когда можно безболезненно отказаться от навязываемой услуги.

Отказ от страховки до получения кредита

Можно ли как-то заставить банк выдать кредит без обязательного приобретения страховки, либо не изменять процентную ставку по кредиту при отсутствии страховки?

Мы говорим: можно!

И вот почему:

Заключаемый с банком кредитный договор (в той форме, в которой он заключается в большинстве случаев) с юридической точки зрения является договором присоединения – это такой договор, заключить который одна из сторон (в данном случае — заемщик) может только лишь приняв все его условия, изложенные в нем другой стороной (банком).

В п.6 Информационного письма Президиума Высшего арбитражного суда от 13.09.2011 №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» указано на правильность сделанных судами первой и апелляционной инстанции выводов о том, что заключенный кредитный договор является договором присоединения.

Судом указано:

Заемщик был лишен возможности влиять на содержание кредитного договора, поскольку сотрудник банка отказался рассматривать изменения, предложенные гражданином.

428 ст. Гражданского кодекса РФ говорит:

Обременительные условия, которые сторона договора не приняла бы, будь у нее реальная возможность повлиять на условия договора, могут быть по требованию заемщика исключены из договора, либо договор может быть расторгнут.

Поэтому:

Если при заключении кредитного договора банк навязывает заемщику приобретение страховки и требования заемщика об изменении условий договора будут оставлены банком без рассмотрения, то это будет являться основанием для обращения в суд после его заключения с заявлением об исключении из договора обременительного условия.

Ключевым моментом здесь является юридически значимый факт отсутствия возможности заемщика повлиять на условия договора. Для того, чтобы впоследствии доказать в суде отсутствие такой возможности, необходимо обеспечить себя соответствующими доказательствами.

Для этого нужно:

написать заявление с предложением об изменении соответствующего условия договора, предложив либо исключить его из текста договора, либо свою редакцию такого условия, не нарушающую права заемщика-потребителя и отправить такое заявление в банк.

Если не последовало положительной реакции от банка, то после заключения договора необходимо будет написать в банк аналогичное по содержанию заявление об изменении условия заключенного договора для соблюдения порядка, установленного ст.452 Гражданского кодекса РФ.

Если от банка последовал отказ, либо в течение 30 дней не последовало никакого ответа, можно подавать заявление в суд.

А теперь:

Пара слов про увеличение банками процентной ставки по кредиту в случае, когда заемщик отказывается от страховки.

Исходя из публичности кредитного договора, условия которого определены в стандартной форме и на которые заемщик не может повлиять, банк не может изменять процентную ставку в зависимости от того, заключен или нет заемщиком при этом договор страхования.

Есть судебная практика, когда суды признавали правомерность изменения банком процентной ставки по кредиту, однако, в этих делах не давалась правовая оценка кредитному договору как договору присоединения и наличию возможности заемщика повлиять на условия кредитного договора.

То есть при прочих одинаковых условиях двух таких кредитных договоров, процентная ставка по ним не может различаться и обуславливаться заключением заемщиком договора страхования.

Поэтому:

• если при заключении кредитного договора заемщику предлагается к заключению два договора с различной процентной ставкой, поставленной в зависимость от наличия или отсутствия заключенного договора страхования,
• при этом условия кредитного договора не могут быть изменены заемщиком,

то заемщик вправе:

потребовать заключения кредитного договора без приобретения страховки с процентной ставкой, предлагаемой банком для заемщиков, заключающих договор страхования.

Образец заявления о заключения кредитного договора без приобретения страховки с пониженой процентной ставкой здесь.

Если вы не хотели приобретать страховку, то лучше посоветуйтесь с нами
⇓ ⇓ ⇓
Затем нажмите «Бесплатная консультация»

Что такое страховка по кредиту и для чего нужна

Страхование рассматривается часто как прихоть банков, как попытка заработать на невнимательном клиенте деньги (хотя и такое тоже вполне допускается). Но давайте подойдем к этому вопросу с другой стороны.

Зачем нужна страховка? Это нормальная практика гарантии возврата средств в случае, если с заемщиком что-то случится.

Когда вы даете деньги в долг на длительный срок, всегда ли вы уверены, что вам их вернут в полном объеме и вовремя? А банк дает деньги миллионам клиентов. Так обязан ли он рисковать в случае смерти клиента, потери им работы, тяжелой болезни? При возникновении непредвиденных обстоятельств страховая компания поможет возместить понесенные убытки.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Я ни в коем случае не оправдываю некорректные действия некоторых банковских работников, которые навязывают, а иногда просто вводят клиентов в заблуждение, пытаясь продать страховой полис. Здесь имеет место уже коммерческая составляющая, когда банки зарабатывают дополнительную прибыль. И в этом их тоже не будем обвинять, банк – не благотворительная организация.

А вот соблюдение законодательства – это их прямая обязанность, а наша с вами – проследить за этим и не дать себя оставить в дур… в обманутых заемщиках.

Возможность застраховать себя или имущество при получении кредита предусмотрена во всех кредитных организациях. Вы можете оформить полис для ипотеки, автокредита, потребительского кредита и даже кредитной карты. Но всегда ли он является обязательным? Нет, не всегда. Об этом мы и будем говорить дальше.

Как отказаться от страховки до подписания договора

Исключить страховку из кредитного договора бывает очень сложно. Перед подписанием документов попросите сотрудника показать вам график платежей, где указаны суммы всех взносов и окончательная сумма выплат. Посчитайте, отражает ли эта цифра реальную стоимость кредита с процентами. В нашем примере, выплата по кредиту на 500 000 руб. за четыре года под 12% должна была бы быть 632 014 руб. (вместо реальных 707 855 руб.). Если сумма существенно превышает ожидаемую – ищите подвох, скорее всего в кредит включена страховка, о которой вам еще не сказали или скрытые комиссии (за открытие счета, внесение платежей). Обязательно спросите об этом у сотрудника банка, ведь еще не поздно отказаться от покупки страхового полиса или оформить его с максимальной выгодой:

1. 1. Если вы хотите оформить страховку, чтобы защитить свои риски, узнайте о возможности оплатить ее собственными средствами, так вы сможете исключить эту сумму из тела кредита.
2. 2. Иногда банки предлагают выбрать страховую компанию из списка, просчитайте наиболее выгодные условия.
3. 3. Узнайте, можно ли расторгнуть договор страхования после оформления кредита.
4. 4. Уточните условия возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита.
5. 5. Поинтересуйтесь, принимает ли банк другие гарантии платежеспособности. Кредитная организация охотнее оформит заем без дополнительных услуг, если заемщик предоставляет справку о доходах, выписку с накопительного счета, поручителей или залоговое имущество.

Если банк не идет навстречу – ищите другой. При современном обилии кредитных организаций, найти более лояльную не составит труда.

Можно ли отказаться от страховки

Есть 3 ситуации, в которых может оказаться заемщик: договор еще не подписан; договор уже подписан; кредит погашен досрочно. И есть 2 вида страхования: обычный полис страхования жизни и здоровья и полис комплексного страхования. Рассмотрим эти виды страхования в контексте возможных ситуаций.

При подписании кредитного договора

Если вам предлагают отдельный полис страхования жизни и здоровья еще на стадии подписания договора, отказаться от него проще простого – даже не нужно писать заявление по этому поводу, просто не подписываете договор – и все. Тут же видна и проблема – договор не подписан. У банка есть 2 варианта: либо отказать вам в кредите без объяснения причин, либо повысить процентную ставку и предложить новый договор, без страховки. У каждого банка – свои правила, поэтому не получится сказать, что произойдет с большей вероятностью.

Если вам предлагают полис комплексного страхования, то здесь все сложнее. В этот полис, помимо страховки на жизнь и здоровье, входит КАСКО и ОСАГО, и с последним есть проблема – ОСАГО нужно покупать обязательно. Вы все еще можете оказаться от полиса комплексного страхования, но придется искать аккредитованную банком страховую и покупать у нее отдельный ОСАГО. Кстати, здесь есть точка давления на банк – если вам будут отказывать в кредите на авто, ссылаясь на то, что вы отказываетесь от комплексного страхования, вы можете обратиться в Роспотребнадзор (или пригрозить банку обращением), потому что здесь присутствует явное агрессивное навязывание услуги.

При досрочном погашении кредита

Сразу оговоримся, что есть досрочное погашение в период охлаждения (14 дней), и в этом разделе мы о нем говорить не будем – для этого есть следующий раздел.

Итак, вы погасили кредит досрочно, у вас осталась страховка, и вы хотите осуществить по ней возврат денег. В этом случае возможность или невозможность возврата регулируется вашим договором страхования – если там написано, что страховка возврату не подлежит, сделать ничего не получится, потому что вы сами под этим договором поставили подпись. Заметим, что досрочный возврат кредита не означает обнуление страховки – пока полис действует, вы все еще можете претендовать на страховую сумму, если что-то случится.

Если возврат предусмотрен договором – вы пишете заявление, прикладываете к нему доказательство того, что кредит досрочно погашен (справка из банка), даете расчетный счет для перечисления и ждете. По условиям возврата – вам вернут либо все деньги за неиспользованный срок страховки, либо часть из этих денег. Бывает так, что доля возврата не прописана, и вам нужно договариваться со страховой. Чаще всего можно претендовать на 50-60% от неиспользованной суммы.

Что касается разницы между страхованием жизни и комплексным страхованием, по первому чаще всего можно вернуть часть денег, по второму почти всегда вернуть ничего не удается, потому что невозможность возврата прописана в договоре.

После подписания страхового договора

Если вы уже подписали страховой договор, прошел период охлаждения (14 дней), и вы вдруг решили получить свои деньги назад – смотрите договор на кредит и договор на страхование. Договор на кредит – потому что вас, скорее всего, ждут штрафы за отказ от страховки. Договор страхования – потому что если в нем не прописана возможность возврата, сделать ничего не получится.

В этом случае вам нужно написать заявление на досрочное расторжение договора и предоставить его в страховую. Обычно деньги возвращают в течение месяца. Хорошо подготовьтесь к подаче заявления – некоторые страховые «вставляют палки в колеса» дополнительными документами, чтобы потянуть время. Когда будете готовиться – внимательно изучите договор, там должна быть описана процедура досрочного расторжения в период охлаждения.

Что касается типа страхования, то отказаться от страхования жизни и здоровья проще, чем отказаться от комплексного полиса. Дело, опять же, в ОСАГО – вам нужно будет в этот же день заключить новый полис на страхование гражданской ответственности. Ну и, опять же, банки могут ввести штрафные санкции, если вы откажетесь от добровольного страхования, изучайте договор.

Можно ли отказаться от страховки?

При взятии кредита заёмщик порой оформляет не очень нужный страховой полис, который привыкли навязывать в банке. Нововведения в законодательстве («период охлаждения») позволяют отказаться от навязанной страховки даже после выдачи займа.

Пошаговая инструкция

Порядок действий при возврате страховки:

1. Проверить, когда заканчивается «период охлаждения». Все детали должны быть указаны в страховом договоре. Некоторые банки и страховые предлагают и более длительные сроки на отказ от полиса.
2. Проверить, была ли страховка добровольной и является ли страхователем физическое лицо.
3. Подать в страховую компанию правильно заполненное письменное заявление об отказе. Сделать это можно как лично в отделении СК, так и отправить по почте (с описью приложенных документов) или заполнить онлайн-форму. К заявлению потребуется приложить кредитный и страховые договоры, чек об оплате полиса, копию паспорта.
4. Указать способ получения средств. Заёмщик сам определяет, как ему удобнее получить возврат. Наличными в офисе компании, безналичным переводом по банковской карте.

Страховая компания при получении заявления на отказ будет обязана вернуть деньги в течение 10 рабочих дней.

Санкции банка

Страховая компания сразу после возврата заёмщику средств за полис информирует об этом банк. Тот, в свою очередь, может применить к клиенту различные санкции. Банк предлагал заёмщику одни условия кредитования, когда тот был застрахован. А при отказе от страховки после получения кредита риски выросли, что не может не сказаться и на условиях займа. Варианты штрафных действий прописаны в договоре, клиент должен изучить их заранее.

Санкции банков по отношению к заёмщикам при возврате страховки:

• начисление штрафа;
• одностороннее изменение условий кредита (повышение ставки).

Применить к клиенту санкции за отказ от программы страхования банк может, но вообще расторгнуть кредитный договор — нет. Хотя большинство из них идут клиентам на уступки, упрощая процедуру возврата полиса.

Например, в ОТП Банке «период охлаждения» составляет 30 дней. А премию при досрочно выплаченном кредите. Погашение раньше срока даёт пропорциональный возврат страховки.

Обращение в суд

Если заёмщику навязали страховку обманным путём, то добиться возврата средств можно и после 14-дневного «периода охлаждения», через суд. Срок исковой давности — 3 года. В статье 16 закона «О защите прав потребителей» сказано, что «запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)».

Также сотрудники банка зачастую вводят клиента в заблуждение, чтобы тот подписал договор страхования. Или заявителя обманным путём вынудят оформить страховку

Именно поэтому важно делать видео- и аудио-записи общения с работниками банка, чтобы потом использовать это в качестве доказательства в суде

Другой повод для подачи иска в суд — отказ банка возвращать страховую премию, если клиент досрочно погасил потребительский кредит. Но лишь у некоторых банков в таком случае предусмотрен пропорциональный возврат средств. В большинстве кредитных организаций такой опции нет. И добиваться возврата средств за страховой полис придётся в суде.

Однако такой сценарий предполагает траты времени и денег. Стоит попробовать для начала урегулировать разногласия с банком и страховщиком в досудебном порядке.

Необходимые документы

Для обращения в суд заёмщику необходимо оплатить госпошлину, написать заявление и собрать пакет документов. Можно самостоятельно защищать свои интересы в суде или нанят для этого адвоката.

Документы для обращения с претензией в суд:

• удостоверение личности истца;
• кредитный договор;
• страховой полис;
• чек об оплате страховки;
• письменный отказ банка на возврат страховки.

Это минимальный пакет документов, суд при рассмотрении дела может затребовать дополнительные бумаги и доказательства.

 Загрузка …

Что такое страховка по кредиту?

Кредитная страховка относится к разделу дополнительных услуг, которые приобретаются заемщиком при подписании договора по кредиту. Она не является неотъемлемой частью продукта. То есть, без этой страховки можно спокойно пользоваться услугой. Например, лечить зубы в кредит или купить чайник, а наличие страховки никак не повлияет на работу этого самого чайника или стоматолога. Наиболее часто в страховой полис вместе с кредитным договором вписываются следующие виды страховки:

• страховка имущества;
• страховка жизни, потери трудоспособности;
• полис на случай потери работы.

Туристические компании и их партнерские банки любят предлагать различные виды страховок:

• от невылета;
• потери багажа;
• задержки рейса.

Несмотря на то, что последние приведенные виды страховок кажутся не такими уж и абсурдными при поездке за рубеж, решать, оформлять такую страховку или нет – дело сугубо добровольное.

На самом деле существует ограниченное количество страховых полисов, без которых нельзя обойтись, и это установлено законодательно:

• полис КАСКО при покупке автомобиля;
• страхование недвижимости при ипотечном кредитовании;
• страховка, требуемая посольством страны для получения визы.

Одним из самых сложных случаев на практике является кредит пенсионерам, при котором практически обязательно подписание договора страхования жизни. Впрочем, это является юридически неправомерным.

Здесь мы сталкиваемся с проблемой, основанной на принципе «замкнутого круга». Страховка как бы является добровольной, но без её наличия вероятен отказ в выдаче займа. Поэтому следует перейти к рассмотрению вариантов по возврату страховки непосредственно после подписания договора по кредиту и получению тех услуг, которые в первую очередь необходимы клиенту.

Это интересно: Как отказаться от кредита, если договор подписан — излагаем в общих чертах

Почему банк предлагает страховку по кредиту

Важно! Я веду этот блог уже почти 10 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах публичных инвестиций

Сейчас мой публичный инвестпортфель — более 5 000 000 рублей.

Я регулярно получаю много вопросов и специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать в различные активы. Рекомендую пройти, как минимум, бесплатную неделю обучения.

Если вам интересна практика и какие инвестрешения в моменте принимаю лично я, то вступайте в Клуб Ленивого инвестора.

Подробнее

Цель банка – получить прибыль, и в отношениях с клиентом он думает в первую очередь о своих интересах. Первоочередным мотивом предложения страховки по кредиту является снижение рисков невозврата долга. Выгода в данной ситуации предусматривается для банка и сотрудничающей с ним страховой компании. Забота о клиенте здесь не в приоритете: как в кредитном договоре, так и в договоре страхования прописываются только условия выплаты страховой компанией остатка долга банку при наступлении страхового случая. Редко подобные документы регламентируют отказ от страховки. Поэму клиенту банка стоит подумать о своей выгоде самостоятельно, ведь за него этого никто не сделает.

С мотивом предложения страховки все более-менее стало ясно. Теперь разберёмся в законодательной базе.

Закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ закрепляет право банков использовать страховые продукты для снижения своих рисков

Необходимо принять во внимание и антимонопольное законодательство. Согласно ему клиент банка вправе самостоятельно выбирать компанию для страхования объектов кредитования

Но главным помощником заемщика в вопросе страховки при оформлении кредита является Указание Банка России от 20.11.2015 года «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Посмотреть документ можно здесь: base.garant.ru/71336006. После вступления его в силу 01.06.2016 заемщики стали более защищены от навязывания ненужных продуктов при оформлении кредита. Но от всех ли страховок можно отказаться?

• кредиты с залогом (автокредиты);
• ипотечное кредитование (страхование объекта, жизни и трудоспособности, иногда ещё и титульное – от потери прав собственности).

Все остальное является добровольным страхованием, от которого можно отказаться на разных стадиях кредитования.

Однако банки идут на некоторые хитрости, чтобы навязать, например, страхование жизни. К примеру, банк может отказать в получении кредита без видимых на то причин и их объяснения. А поводом может как раз стать отказ от страховки, но прямо вам не скажут. Обычно на это неформально намекает менеджер банка в процессе оформления договора.

Еще одним из способов понуждения заемщиков к страховке является «игра» с процентной ставкой. При отказе от страхового полиса банк может на несколько пунктов поднять ставку по кредиту. Если же клиент дает согласие на страховку, то процентная ставка снижается до заявленного ранее уровня. Кроме того, банк может неожиданно уведомить клиента о вступлении в так называемую программу коллективного страхования. Действующими лицами является сам кредитор и страховая компания, а заемщики просто присоединяются к программе. В таком случае отказаться вам не от чего, ведь вы лично ничего и ни с кем не заключали. Поэтому нужно быть внимательным при ознакомлении с предлагаемыми условиями, чтобы можно было перейти к процедуре отказа от страховки до получения кредита.