Обязательно ли страхование жизни для ипотеке

Обзор компаний, которые страхуют ипотеку

Каждая организация предлагает свои условия и тарифы предоставления услуг.

«Сбербанк Страхование»

Финансовое учреждение предоставляет своим клиентам возможность оформлять полисы на имущество стоимостью не более 15 млн руб. При этом цена страховки составляет 0,25% от суммы займа.

«Сбербанк Страхование» предоставляет возможность оформлять полисы на имущество.

Стоимость полиса на жизнь и здоровье составляет до 1% в зависимости от выбранных рисков. При отказе от этого вида страхования процентная ставка по ипотеке увеличивается на 1%.

«ВТБ Страхование»

Банк предлагает заемщикам комплексное соглашение при оформлении жилищных займов. Тариф — 1% от суммы кредитования. При оплате услуг за несколько лет вперед компания предоставляет скидки.

ВСК

Страховая компания ВСК имеет высокий рейтинг.

Тарифы страхования:

• залоговой недвижимости — 0,43%;
• жизни и здоровья — 0,55%.

При получении займа более 4 млн руб. и оформлении добровольного полиса клиент предоставляет медицинскую декларацию.

Есть возможность смены страховой организации с возвратом неиспользованных взносов.

«РЕСО-Гарантия»

Компания предлагает разные тарифы в зависимости от того, в каком банке оформлена ипотека.

Например:

• для клиентов Сбербанка страхование залогового имущества обойдется в 0,18%, а жизни — 0,26%;
• для физических лиц, оформивших жилищную ссуду в других банках, полис на имущество будет стоить 0,1%.

При смене компании клиенту возвращают деньги за неиспользуемый период.

Альянс (РОСНО)

Тарификация услуг:

• имущественное страхование — 0,16%;
• страхование жизни заемщика — 0,66%.

Альянс (РОСНО) — российская страховая компания.

Организация не заключает сделки с клиентами Сбербанка, т.к. не аккредитована этим финучреждением.

«Росгосстрах»

Стоимость услуг:

Вид страхования	Для клиентов Сбербанка	Для клиентов других банков
Залогового имущества	0,2%	0,17%
Жизни и здоровья: Для мужчин Для женщин	0,6% 0,3%	0,56% 0,28%

По мере погашения ипотечной задолженности взносы становятся меньше. При досрочном закрытии кредитного договора есть возможность расторгнуть страховое соглашение и вернуть средства за неиспользованный период. В компании предусмотрены скидки.

«Зетта»

Организация имеет высокий рейтинг и много положительных отзывов от клиентов.

Преимущества компании:

• аккредитована большинством российских банков;
• оказывает услуги дешевле, чем у других страховщиков;
• предоставляет на своем сайте специальный калькулятор для предварительного расчета стоимости сделки.

«Зетта» имеет много положительных отзывов от клиентов.

«Ренессанс»

Учреждение предлагает разные виды страхования. Стоимость услуг для каждого клиента устанавливается персонально.

Условия:

Программа страхования ипотеки	Требования
Базовая	Без ограничения по году жилой недвижимости и возрасту заемщика.
Экспресс	Частные дома — от 1980 г. Квартиры — от 1965 г. Страховка не предоставляется лицам старше 45 лет.
Военная	Для военнослужащих.

«Ингосстрах»

Организация предлагает клиентам отдельное и комплексное страхование. Стоимость договора в каждом случае рассчитывается индивидуально. При досрочном расторжении сделки остаток средств не возвращается.

«Ингосстрах» предлагает клиентам комплексное страхование.

При оформлении полиса дистанционно на сайте компании предоставляется скидка 15%. Готовый документ предоставляется клиенту на электронный адрес. Его останется только распечатать, подписать и представить банку-кредитору.

Клиентам, решившим поменять действующую страховку на полис «Ингосстраха», также предоставляется скидка в размере 5-15%. Решение о бонусных суммах принимается в региональных подразделениях, если задолженность по кредиту меньше 3 млн руб., в остальных случаях — только в центральном офисе.

«Альфа Страхование»

Компания предлагает индивидуальное и комплексное оформление соглашений. Стоимость страхования залогового имущества и титула — 0,15%. При расторжении договора клиенту возвращают часть взносов за неиспользованный период.

СОГАЗ

Тарифы на страховки:

• недвижимость — 0,1%;
• жизнь — 0,17%;
• невозврат ссуды — 1,17%.

«СОГАЗ» — крупная российская страховая компания.

При досрочном погашении ипотеки заемщики имеют возможность вернуть часть взносов за неиспользуемый срок кредитования.

Как сэкономить на страховании ипотеки

Существуют разные варианты законного уменьшения стоимости полисов, оформляемых по жилищным кредитам.

Отказаться от дополнительных страховок

По закону заемщики не имеют права отказаться только от страхования ипотечной недвижимости. Все остальные сделки заключаются на добровольных основаниях.

Чтобы сэкономить, нужно отказаться от дополнительных страховок.

Если гражданин отказывается оформлять полис на собственную жизнь, банковское учреждение, согласно действующему законодательству, не вправе отказывать ему в займе, но может поднять процентную ставку. Поэтому в такой ситуации рекомендуется предварительно просчитать, какой вариант выгоднее.

Не оформлять страховку непосредственно в финансовой организации

Любому кредитору выгодно, чтобы клиенты оформляли у него полисы по ипотеке. Такие страховки оказываются в 2-3 раза дороже, чем в сторонних организациях.

Сделать жену основным заемщиком

При оформлении семейной ипотеки рекомендуется, чтобы заявку подавала супруга, а муж становился созаемщиком. Все страховые компании предоставляют женщинам более дешевые полисы.

При оформлении семейной ипотеки сделайте жену основным заемщиком.

Участвовать в специальных акциях

Страховые организации для привлечения клиентов часто предлагают бонусные программы. Если постоянно отслеживать предложения на рынке, можно оформить полис со скидкой от 5% до 25%.

Покупать жилье в новостройке

Титульное страхование рекомендуется в случае приобретения жилья на вторичном рынке, т.к. на недвижимость в новостройке может претендовать только покупатель.

Предоставление скидок постоянным клиентам

При наличии полиса КАСКО или ОСАГО рекомендуется оформлять страховку по ипотеке в этих же компаниях. Постоянным клиентам большинство организаций при повторном обращении предоставляют скидки.

Во сколько обойдется страхование жизни?

ЦµÃ½Ã Ã½Ã° ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòðýøõ öø÷ýø ÿÃÂø øÿþÃÂõúõ ÃÂð÷ýÃÂÃÂÃÂàò ÷ðòøÃÂøüþÃÂÃÂø þàÃÂûõôÃÂÃÂÃÂøàÃÂðúÃÂþÃÂþò:

1. ÃÂþûøÃÂøúð ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòþù úþüÿðýøø. ÃÂüõýýþ þýð ÃÂÃÂÃÂðýðòûøòðõàÃÂð÷üõàñð÷þòþóþ ÃÂðÃÂøÃÂð.
2. ÃÂðýú, ÿÃÂõôþÃÂÃÂðòûÃÂÃÂÃÂøù úÃÂõôøÃÂ. íÃÂþ ÃÂòÃÂ÷ðýþ àÃÂð÷üõÃÂþü úþüøÃÂÃÂøø, úþÃÂþÃÂÃÂàñõÃÂõàÃÂøýðýÃÂþòþõ ÃÂÃÂÃÂõöôõýøõ, ÷ð ÿþÃÂÃÂõôýøÃÂõÃÂÃÂòþ ÿÃÂø þÃÂþÃÂüûõýøø ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòþóþ ÿþûøÃÂð öø÷ýø ôûàøÿþÃÂõúø.
3. ÃÂþ÷ÃÂðÃÂà÷ðõüÃÂøúð. çõü ÃÂÃÂðÃÂÃÂõ ÃÂõûþòõú, ÃÂõü üõýõõ òÃÂóþôýÃÂü ôûàýõóþ þúðöõÃÂÃÂàÃÂõýð. ÃÂÃÂôÃÂü, ÿõÃÂõÃÂõôÃÂøü þÃÂüõÃÂúàò 60 ûõàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòÃÂøúø ø òþòÃÂõ ÃÂðÃÂÃÂþ þÃÂúð÷ÃÂòðÃÂàò þÃÂþÃÂüûõýøø ÿþûøÃÂð.
4. ÃÂôþÃÂþòÃÂõ ÷ðõüÃÂøúð. çõûþòõúð þñÃÂ÷ÃÂÃÂà÷ðÿþûýøÃÂàðýúõÃÂÃÂ, ò úþÃÂþÃÂþù ÿÃÂøôõÃÂÃÂàÿÃÂðòôøòþ ÿÃÂþÿøÃÂðÃÂàòÃÂõ øüõÃÂÃÂøõÃÂàÃÂÃÂþýøÃÂõÃÂúøõ ÷ðñþûõòðýøÃÂ. ãòõûøÃÂõýøàÃÂÃÂþøüþÃÂÃÂø ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòúø ýõ ø÷ñõöðÃÂàÿÃÂø ýðûøÃÂøø ø÷ñÃÂÃÂþÃÂýþóþ òõÃÂð.
5. ÃÂÃÂþÃÂõÃÂÃÂøàÃÂõûþòõúð. ÃÂÃÂûø ÃÂðñþÃÂð ÷ðõüÃÂøúð ÃÂòÃÂ÷ðýð àÿþòÃÂÃÂõýýÃÂüø ÃÂøÃÂúðüø, ú ÿÃÂøüõÃÂÃÂ, ÿþöðÃÂýÃÂù, ÃÂðÃÂÃÂõàø ôÃÂÃÂóøõ, ÃÂþ ÃÂõýð ÿþûøÃÂð þúðöõÃÂÃÂà÷ýðÃÂøÃÂõûÃÂýþ òÃÂÃÂõ.

àðÃÂÃÂÃÂøÃÂðÃÂàÃÂðüþÃÂÃÂþÃÂÃÂõûÃÂýþ ÃÂþÃÂýÃÂàÃÂÃÂþøüþÃÂÃÂàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòðýøàöø÷ýø ÿÃÂðúÃÂøÃÂõÃÂúø ýõòþ÷üþöýþ. àþñÃÂõü þýð þÿÃÂõôõûÃÂõÃÂÃÂàúðú ÃÂÃÂüüð úÃÂõôøÃÂð, ÃÂüýþöõýýðàýð ñð÷þòÃÂù ÃÂðÃÂøÃÂ. ÃÂþ ÿÃÂø þúþýÃÂðÃÂõûÃÂýþü ÃÂðÃÂÃÂõÃÂõ ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòÃÂõ úþüÿðýøø ÃÂÃÂøÃÂÃÂòðÃÂàõÃÂõ ÿþýøöðÃÂÃÂøõ ø ÿþòÃÂÃÂðÃÂÃÂøõ úþÃÂÃÂÃÂøÃÂøõýÃÂÃÂ, úþÃÂþÃÂÃÂõ ÷ðòøÃÂÃÂàþàòÃÂÃÂõÿõÃÂõÃÂøÃÂûõýýÃÂàÃÂðúÃÂþÃÂþò.

Виды ипотечного кредитования

В РФ действует большое количество ипотечных программ:

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-52-02 Москва; 8 (812) 467-30-22 Санкт-Петербург; +7 (800) 301-61-24 Бесплатный звонок для всей России

• на новое или вторичное жилье;
• с господдержкой или без неё;
• на комнаты, дом, таунхаус или квартиру;
• на готовую недвижимость или самостоятельное возведение.

Сотрудничество с финансовой организацией выполняется с соблюдением положений ФЗ №102 от 16 июля 1998 года «Об ипотеке». В статье 31 вышеуказанного нормативно-правового акта говорится, что страхование залогового имущества осуществляется в соответствии с условиями договора. Это значит, что кредитор имеет право обязать клиента приобретать полис, указав соответствующее положение в соглашении. Сегодня существует несколько разновидностей страховок при ипотеке:

1. Страхование залоговой недвижимости. Имущество защищено от воздействия при стихийных бедствиях, противоправных действий третьих лиц, пожаров, взрывов. Если один из вышеуказанных рисков наступит, страховая компания обязана компенсировать стоимость устранения ущерба или возместить всю цену недвижимости. Выгодополучателем является кредитор. Это значит, что именно он получит денежные средства, а не лицо, купившее квартиру в кредит.
2. Страхование жизни при ипотеке. Полис включает в себя риск кончины, получения инвалидности, временной утраты трудоспособности. В первых двух случаях компания должна будет погасить долги заемщика. В последней ситуации выплата предоставляется лишь на период временной нетрудоспособности.
3. Страхование титула. Разновидность предложения используется, если имущество приобретается на вторичном рынке. Заемщика защищают от потери права собственности. Выплата предоставляется, если покупка недвижимости будет признана незаконной.
4. Страхование ответственности. Предоставляется защита от невозврата ипотечного кредита. Однако не стоит рассчитывать, что страховщик полностью погасит ипотеку за заемщика. Изначально финансовая организация заберёт заложенную квартиру и реализует её, если выручки не хватит на погашение обязательств перед банком, остаток предоставит страховщик.
5. Страхование от потери работы. Компания возьмет на себя ответственность погашения кредита, если заемщик попадёт под сокращение. Добровольное увольнение в список рисков не входит.

Однако банк оставляет за собой право решать, предоставлять кредит заемщику или нет. Обычно отказ от программы защиты жизни и здоровья, покрытия риска пожаров и затопления становится поводом для отклонения заявки.

Где лучше оформить?

На этой стадии рекомендуется отдавать предпочтение крупным страховым компаниям, напрямую сотрудничающим с финансовыми учреждениями.

Узнай, где дешевле ►►

Далее в таблице приведены основные аккредитованные страховые партнеры по страхованию ипотечных рисков для трех банковских организаций:

Банк Москвы	Дельта Кредит	Райффайзенбанк
«ВСК»	«БИН страхование»	«Росгосстрах»
«АльфаСтрахование»	«ВСК»	«Цюрих»
«Альянс»	«Ингосстрах»	«Ренессанс Страхование»
«РЕСО-Гарантия»	«Талисман»	«Транснефть»
«Сургутнефтегаз»	«Страховое общество «Помощь»	«Сургутнефтегаз»
«ЭРГО Русь»	«СОГАЗ»	«Либерти Страхование»
«ПАРИ»	«Инвест-Альянс»	«Уралсиб»

Оформление страховки при ипотечном кредите в Сбербанке

g class=»wp-image-32 alignright» src=»https://v-ipoteke.ru/wp-content/uploads/2019/11/novostroi-ka11.jpg» alt=»» width=»279″ height=»259″ srcset=»https://v-ipoteke.ru/wp-content/uploads/2019/11/novostroi-ka11.jpg 551w, https://v-ipoteke.ru/wp-content/uploads/2019/11/novostroi-ka11-300×279.jpg 300w» sizes=»(max-width: 279px) 100vw, 279px»>Одним из наиболее комфортных и простых способов приобрести необходимый страховой полис станет его оформление через Сбербанк. Стоимость составляет 0,12 — 0,25%. Оформлением занимается дочерняя компания, благодаря чему весь процесс занимает минимум времени и наиболее удобен для заемщика.

Чтобы приобрести полис страхования при ипотеке необходимо заранее подготовить пакет документов. При оформлении через приложение Сбербанк онлайн потребуется предоставить сканы документов:

• Паспорт гражданина РФ, выступающего в роли заемщика.
• Официальное заявление о заключении договора.
• Заполненная анкета. В нее следует внести данные о заемщике.
• Документ, подтверждающий право собственности на объект недвижимости.
• Расчет, выполненный экспертом. В нем отражена стоимость квартиры или дома на момент заключения сделки.
• Ксерокопию технического паспорта объекта недвижимости.

После того, как все документы подготовлены и у заемщика есть необходимые сканы, можно приступать к оформлению полиса:

• Оформление полиса осуществляется на официальном сайте Сбербанка На первом этапе необходимо перейти по вкладке «Частным клиентам».
• Затем потребуется перейти во вкладку «Застраховать себя и имущество».
• Затем следует выбрать «Страхование ипотеки оформить Онлайн».
• В открывшемся окне представлена информация о преимуществах данного типа страхования при ипотеке. Внизу располагается оранжевая активная кнопка «Оформить полис»
• Перед пользователем открывается окно, в котором следует выбрать подходящий объект недвижимости дом/квартира.
• В новой вкладке клиента ждет информация о том, какие риски покрывают выплаты в случае возникновения страхового случая.
• Клиенту потребуется самостоятельно заполнить необходимые данные. Их можно уточнить в техническом паспорте, а также в остальных документах, заранее подготовленных для оформления.
• Следующим этапом необходимо ввести промокод. При его отсутствии или в случае, когда система не реагирует, специалисты рекомендуют незамедлительно прозвонить на горячую линию Сбербанка. Телефон для связи с оператором 8 800 555 555 7. После этого система в автоматическом режиме рассчитает стоимость полиса страхования при ипотеке.
• Следующим этапом нужно ввести данные прежнего договора страхования.
• Потребуется ввести личные данные. Допущенная ошибка при вводе данных приведет к невозможности оформления страховки.
• Введение информации о месте регистрации страхователя.
• Следующим этапом станет введение контактной информации телефона и электронного адреса. Если адрес регистрации совпадает с адресом недвижимости, то достаточно поставить галочку в нужной графе
• Если же адрес регистрации не совпадает с адресом недвижимости, то потребуется снять галочку и дополнительно внести информацию об адресе объекта недвижимости.
• После того, как система предложит еще раз проверить правильность введенных данных, переходим к заключительному этапу.
• В нижней части страницы следует указать, что все данные проверены и активировать кнопку «Продолжить».
• Далее система в автоматическом режиме формирует страховой полис и отправляет его на электронную почту. Одновременно с этим, на бумажном носителе полис отправляется в отделение Сбербанка, где заверяется официальной печатью и уже заказным письмом будет выслан страхователю.

Что это такое

Страхование жизни на языке юристов означает отстаивание имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. Если произойдёт страховой случай, ипотечное имущество обретёт статус личной собственности прямых наследников. Когда же размера выплаты по страховке будет недостаточно, для полного погашения задолженности необходимо будет донести денежную сумму самостоятельно.

Условия полиса страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья при ипотеке предусматривает выплаты при условии наступления следующих страховых случаев:

• Смерть заёмщика. Ипотечная задолженность погашается страховой компанией в полном объёме.
• Получение инвалидности. Речь идёт об установлении комиссией ВТЭК I или II группы инвалидности у заёмщика.
• Временная утрата работоспособности. Такая ситуация отдельно прописывается в страховом договоре.

В конечном итоге набегает немалая сумма. Поэтому у некоторых заёмщиков возникает вопрос, что будет, если не плачу страховку по ипотеке. Конечно, рассчитывать на отсутствие реакции страховщика и банка не стоит. Если просрочка превысит один месяц, должнику начнут поступать звонки и СМС с требованием погасить долг по страховке. Если же заемщик их проигнорирует и не возобновит выплату не только страховки, но и кредита, в лучшем случае дело будет передано в суд, в худшем – заём будет продан коллекторской фирме.

Кому необходим полис

Страховка жизни для ипотеки не является обязательным условием выдачи денежных средств

Однако, прибегнув к такой мере предосторожности, заёмщик сможет защитить себя в случае несчастного случая и болезни. С другой стороны, оформление клиентом банка договора страхования, покрывающего вышеуказанные риски, выгодно и самой финансовой организации (читай выше)

То есть в проведении данной процедуры заинтересованы обе стороны сделки.

Между тем многие клиенты отказываются от приобретения данного полиса. Обусловлено это не отсутствием информации о том, что дает страхование жизни при ипотеке, а стремлением сэкономить. Поэтому напомним основные преимущества, которые получит заемщик, оформив договор страхования здоровья и жизни:

• при наступлении страхового случая долгосрочный жилкредит погасит компания-страховщик;
• на родственников заёмщика не ляжет долговое бремя;
• банки, как правило, уменьшают процентную ставку по ипотеке.

Как определяется размер страховой суммы

Проводить страхование здоровья и жизни клиент может по двум схемам:

• на весь объём ипотечной ссуды. Обычно она составляет 70-80% от стоимости кредитуемого жилья;
• на всю цену недвижимого имущества.

Стоимость страхового полиса является величиной, производной от многих факторов, и для каждого клиента определяется индивидуально. При этом учитываются:

• Пол клиента. Женщинам полис обойдётся дешевле, чем мужчинам.
• Возраст. С возрастом риск возникновения заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности, увеличивается. Поэтому с годами страхование жизни заемщика ипотечного кредита становится дороже.
• Профессия. Некоторые виды трудовой деятельности сопряжены с опасностью для здоровья и жизни человека, что не может не отразиться на тарифе по договору страхования.
• Состояние здоровья клиента. При оформлении полиса в анкете указываются имеющиеся хронические заболевания, а также рост и вес страхователя. В случае отклонения от нормы последних показателей стоимость страховки может возрасти.
• Наличие экстремальных хобби. Любителям прыжков с парашютом, дайвинга и других опасных видов спорта может быть предложена повышенная тарифная ставка.

Размер ежегодного страхового взноса приблизительно равен ежемесячному платежу по ипотеке. Но здесь необходимо учитывать, что при наличии полиса страхования жизни и здоровья банки обычно снижают кредитную ставку на 1-2%. Так что, если посчитать, расходы на подобную страховку будут покрыты практически полностью.

Стоимость страховки при ипотеке

На тарифы по страхованию жизни при ипотеке влияют такие факторы, как:

• Возраст заемщика,
• Состояние его здоровья,
• Вид занимаемой должности и сфера профессиональной деятельности.

Стоимость страховки при ипотеке рассчитывается индивидуально в каждом случае. С одной стороны, наличие такого полиса увеличивает и без того немалые расходы заемщика. С другой стороны, банки, зная о гарантии того, что они в любом случае получат назад свои кредитные средства, могут предоставить более низкую процентную ставку на кредит.

Заключая договор страхования жизни при ипотеке, нужно тщательно посмотреть на перечень оговоренных страховых случаев, при наступлении которых положена компенсация. Как правило, это смерть клиента, а также полная или частичная утрата трудоспособности (получение инвалидности I или II степени) во время действия договора страхования. Если же речь идет о страховании жилья, то к страховому случаю относят причинение ущерба недвижимости в результате пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц и др.

Сумма страховых взносов может быть скорректирована по различным причинам, например, в силу возраста заемщика или же изменений в его социальном статусе.

Цена жилья, его юридическая чистота, вид недвижимости (строящаяся или готовая) – все это напрямую влияет на расчет размера взносов по ипотечному страхованию. При этом, когда квартира уже построена, и заемщик является ее полноценным владельцем, он начинает оплату взносов незамедлительно. В случае, когда квартира еще находится в стадии строительства, взносы до ввода объекта в эксплуатацию не осуществляются.

При ипотечном кредите банк ежегодно предоставляет страховщику информацию о том, какая сумма кредита еще не погашена. Исходя из этих данных проводится расчет суммы страхового взноса. В результате с каждым годом стоимость страховки при ипотеке становится все меньше.
Что делать, если произошел страховой случай? Прежде всего, в срочном порядке нужно уведомить как страховую организацию, так и кредитора (финансовое учреждение). Если вы не знаете точного порядка ваших действий в этой ситуации, выясните его.

При досрочном погашении кредита клиент имеет право расторгнуть договор страхования раньше обозначенного времени. При этом он может получить назад денежные средства по взносам за неиспользованный период, обратившись в страховую организацию за перерасчетом и подав соответствующее заявление о возврате суммы.

Что признается страховым случаем?

СÃÂðÃÂþòþù ÿþûøàöø÷ýø ÿþüþöõàø÷ñõöðÃÂàòÃÂÿûðàÿþ øÿþÃÂõÃÂýþüàôþóþòþÃÂàò ÃÂûõôÃÂÃÂÃÂøàÃÂûÃÂÃÂðÃÂÃÂ:

1. ÃÂøñõûà÷ðõüÃÂøúð. àÃÂÃÂþù ÃÂøÃÂÃÂðÃÂøø ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòðàúþüÿðýøàÿþûýþÃÂÃÂÃÂàÿþóðÃÂðõàøÿþÃÂõúàø ôþûóþòÃÂõ þñÃÂ÷ðÃÂõûÃÂÃÂÃÂòð ýõ ÿõÃÂõÃÂþôÃÂàýð ýðÃÂûõôýøúþò úûøõýÃÂð.
2. ÃÂþûÃÂÃÂõýøõ ÃÂÃÂðÃÂÃÂÃÂð øýòðûøôð I øûø II óÃÂÃÂÿÿÃÂ.
3. ÃÂÃÂõüõýýðàÃÂÃÂÃÂðÃÂð ôõõÃÂÿþÃÂþñýþÃÂÃÂø. âðúþù ÿÃÂýúàüþóàÿÃÂõôÃÂÃÂüðÃÂÃÂøòðÃÂàýõ òÃÂõ ÿþûøÃÂð. áÃÂÃÂðÃÂþòðýøàúþüÿðýøàñÃÂôõàòÃÂÿûðÃÂøòðÃÂàõöõüõÃÂÃÂÃÂýÃÂõ ò÷ýþÃÂàÿþ úÃÂõôøÃÂàÃÂþûÃÂúþ ò ÃÂþàÿõÃÂøþô, ÿþúð ÃÂõûþòõú ýõ òþÃÂÃÂÃÂðýþòøàÃÂðñþÃÂþÃÂÿþÃÂþñýþÃÂÃÂÃÂ.

Стоимость страховки

Страховщики часто предлагают комплексное страхование, которое включает в себя защиту объекта, здоровья и титула. Такая программа иногда оказывается дешевле, чем покупка полисов по отдельности.

Стоимость страховки зависит от:

• требований к полису со стороны конкретного банка (иногда они требуют увеличить страховую сумму на 10 – 15 % по сравнению с суммой кредитного договора);
• суммы ипотечного кредита;
• пола и возраста заемщика;
• состояния его здоровья (наличие хронических и наследственных заболеваний, перенесенных операций и пр.);
• занимаемой должности и условий труда;
• образа жизни (занятие спортом, в т. ч. экстремальным, курение, злоупотребление алкоголем, виды увлечений).

Ответ на вопрос “Где дешевле?” непростой. К сожалению, не во всех компаниях есть калькулятор, который позволит примерно рассчитать стоимость полиса по здоровью. Если вы хотите купить его отдельно от полиса страхования объекта, то придется обратиться за консультацией к страховщику.

Ингосстрах

В “Ингосстрах” можно оформить однолетний и многолетний полисы страхования жизни. Я воспользовалась калькулятором на сайте. Он позволяет рассчитать отдельно стоимость полиса страхования жизни. Итоговая сумма очень отличается от вида банка, в котором берется ипотечный кредит.

Исходные данные для примера:

• сумма кредита – 3 000 000 руб. под 10 % годовых;
• страхуется квартира с полученным правом собственности;
• заемщик – 1976 года рождения.

Сравним полученные результаты. Во-первых, Сбербанк дает 15-процентную скидку за оформление онлайн. А ВТБ увеличивает на 15 % страховую сумму, Газпромбанк – на 10 %. Во-вторых, цена выше у заемщиков-мужчин. В Сбербанке почти на 3 000 рублей.

Банк	Стоимость полиса, руб.
Мужчина	Женщина
Сбербанк	19 662,00	16 674,00
ВТБ	13 299,75	12 782,25
Газпромбанк	12 721,5	12 226,50
ЮниКредит Банк	11 565,00	11 115,00

Ингосстрах аккредитован в большинстве банков. Полис можно оформить онлайн, там же вносить платежи по договору или продлить его на новый срок.

Согаз

Компания “Согаз” предлагает комплексную программу страхования или отдельные полисы. В комплексную защиту, помимо перечисленных ранее трех составляющих, входит еще и страхование ответственности заемщика за невозврат кредита.

В калькуляторе можно выбрать свой банк из 26 предложенных или написать отсутствующий в списке. Чтобы сравнить результаты расчета с “Ингосстрах”, я выбрала те же банки. Вот что получилось.

Банк	Стоимость полиса, руб.
Мужчина	Женщина
Сбербанк	13 980	8 700
ВТБ	15 378	9 570
Газпромбанк	14 652	9 108
ЮниКредит Банк	13 320	8 280

Это самая выгодная цена, которую я смогла найти среди страховых компаний, особенно для женщин. Сколько будет при обращении за реальным полисом, остается только догадываться. Компания предупреждает, что расчет предварительный.

Подача заявки осуществляется онлайн. Из документов требуется приложить скан паспорта.

РЕСО-Гарантия

Компания позволяет отдельно рассчитать стоимость полиса по здоровью. Я оставила исходные данные из предыдущего примера. В результате страховка для женщин составила 11 730 руб., для мужчин – 25 470 руб. Разница огромная. РЕСО предупреждает, что расчеты носят предварительный характер. Точную стоимость скажет агент. Кроме того, расчет не может применяться к ипотечным договорам со Сбербанком и Дом.рф.

Одним из преимуществ РЕСО является бесплатное медицинское обследование, если это необходимо по договору. Правда, только в Москве. Необходимость его прохождения зависит от возраста заемщика и суммы кредита:

• до 45 лет – только для ипотеки на 15 млн рублей и выше;
• 45 лет – от 12 млн рублей;
• 56 лет – от 1,5 млн рублей.

Типичные страховые случаи

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

• пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
• взрыв бытового газа;
• стихийное бедствие;
• затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
• противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
• падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
• выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

• смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
• утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

• признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
• истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.

От чего зависит стоимость страховки жизни при ипотеке

Стоимость оформления ипотечного полиса страхования жизни определяется с учетом большого количества факторов. Наибольшее влияние на итоговую цену страховки оказывают следующие из них:

• пол ипотечного заемщика. Стоимость страхования для женщины при прочих равных условиях ниже, чем для мужчины, что объясняется большим уровнем рисков для последних;
• возраст. Полис для молодого человека обходится заметно дешевле, чем для пожилого, что также вполне логично, так как с возрастом увеличивается вероятность появления различных заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности – временной или постоянной, а также инвалидности или даже смерти страхователя;
• род профессиональной деятельности. Некоторые специальности и профессии сопровождаются повышенным уровнем риска производственного травматизма или предусматривают работу в сложных и опасных условиях. Очевидно, что оформление полиса для подобных категорий работников обойдется дороже;
• состояние здоровья ипотечного заемщика. Прохождение медосмотра является одним из обязательных условий оформления личной страховки. Обнаружение хронических заболеваний, любой степени ожирения, повышенного или пониженного давления и других факторов, негативно влияющих на здоровье человека, ведет к росту стоимости получения полиса;
• экстремальные увлечения и хобби. Занятия прыжками с парашютом, скалолазанием, дайвингом и другими подобными видами спорта сопровождается повышенным риском. Вполне логичным следствием становится увеличение страховых тарифов для любителей подобных увлечений.

Наличие стольких факторов, напрямую влияющих на стоимость оформления личной ипотечной страховки, позволяет утверждать, что цена на подобные услуги, по сути, определяется индивидуально. Поэтому указанные выше стандартные тарифы не всегда соответствуют реальному уровню расходов, которые потребуются при получении полиса. Причем данное утверждение справедливо в плане как увеличения, так и снижения итоговой стоимости.